用商业保险进行理财规划

2006年以来，理财成了中国老百姓生活中非常热衷的事情。但是对“理财”的含义很多人都有错误认识。其实“理财”不仅仅是炒股、买基金，不仅仅是把钱存在银行，“理财”是这些动作的综合，而保险就是其中必不可少的一部分。

长城保险总经理朱仲群曾经精辟地提出：“理财”的第一步，首先就是打理创造财富的人。先要保证创造财富的人的人身安康。这是人类社会财富创造和财富增长的基础，没有这个基础，一切都是空谈。买商业保险能很好地解决这个问题，不同的保险产品能帮助被保险人有钱上学、有钱治病、有钱疗伤，即使不幸残疾或身故了，家人也还能得到一笔钱继续生活。

中国人讲究吉利，这是中国传统文化心态使然，反映了中国人民千百年来对美好生活的祈盼。然而，祈盼并不代表现实。生活中的风险往往不以人的意志为转移。突如其来的汶川大地震再次给出了一个深刻的警示。此次发生地震的区域，大多属于经济落后地区，商业保险的覆盖率和人均保额相对更低。所以尽管人员伤亡非常严重，截至6月21日，保监会数据显示，人身保险仅赔付1.93亿元。商业保险的普及不足造成老百姓在遭受意外后得不到相应的经济补偿。

一代国学大师胡适先生谈起保险时曾说过，“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”保险这种互助行为，可以应付超出自身承受能力的意外，比如遭受特大自然灾害或不幸患染重大疾病，同时，作为社会保险的补充，还可以为丧失劳动能力后准备一份长期稳定的、充足的养老收益。

以这次地震灾害来说，寿险公司的人寿保险和意外险产品，除殴斗、自杀、战争、暴乱、核爆炸等原因外，只要是因意外事故引起的被保险人的死亡或伤残，受益人都能获得赔偿，这其中包括地震、海啸等自然灾害造成的死亡或伤残。当然，不同的寿险或意外险产品能赔多少，要看保险条款的具体规定。

保险是人们由于现实的确定性与未来的不确定性产生的心理预期差异而产生的行为。商业保险是降低损失必须考虑的方法之一，日本、欧美等国的国民购买商业保险的意识非常强，对各类商业人身险也有精明的安排，中国香港的居民一般每人也都有七、八张保单，稳妥保障一生。

在中国大陆，商业保险发展的历史相对较短，而且，在中国特殊的文化背景中，商业保险的普及步伐也略显缓慢。中国人“重情感维护，轻契约文本”，“重眼前利益，轻远期保障”，多数人相信自给自足，不相信社会互助。从传统文化上看，中国人喜谈生，忌谈死；喜谈健康，忌谈病患；喜谈健全，忌谈残障，这些都导致了客户在面对保险，尤其是保障型的保险，从心理和情感上本能地产生躲避甚至抗拒的心理。至今，商业保险在国人生活中的重要作用仍未能完全显示出来。

欣慰的是，这次地震唤起了更多老百姓的保险意识，也使很多曾经犹豫的老百姓毅然地向保险靠拢。地震发生后的第一个星期天，长城保险四川分公司接待了两位新客户，这两位客户劫后余生，再也不犹豫，投保了高达200万的保险。地震发生后20多天内，长城保险四川分公司收回近300件保单。