“免息免担保”保险产业扶贫模式——平安产险全国首推

中国保险报/中保网讯【记者 康民】9月25日，平安产险贵州分公司与贵州省台江县人民政府在深圳平安国际金融中心签署《保险助推脱贫攻坚战略合作框架协议》，标志着国内首个全产业链保险深度介入、可让贫困户“低门槛参与，无风险经营”的产业扶贫“台江模式”正式出炉。

“自国务院扶贫办和保监会下发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》以来，平安产险在保监会的统一部署下积极践行‘做贫有所助的保险’的号召”，平安产险董事长兼CEO孙建平表示，“台江模式”前端依托“政策+保险”撬动免息免担保的扶贫贷款，大幅降低了贫困人口的参与门槛；后端依托“科技应用与产品定制相结合的创新农险产品”，全面保障了产业经营中的各种风险。

据介绍，台江模式的推出，得到了贵州省、黔东南州和台江县党委政府的大力支持，目前该模式已在贵州省台江县聚焦食用菌产业先行落地，将惠及台江县建档立卡的贫困农户；未来还将向新疆、陕西、河南、湖南、湖北等地推广，预期将在一年内带动5万至10万名建档立卡贫困户脱贫。

免息免担保，降低脱贫门槛

与传统资金简单捐赠的“输血”扶贫模式不同，“台江模式”的一大特点就是通过充分结合险企特点并加大投入制定了免息免担保的“平安扶贫贷”，建立扶贫资金市场运作的“造血”机制。

“保险的介入是‘平安扶贫贷’撬动产业扶贫资金的核心。”平安产险副总经理曹六一表示，市场上用于农户个人参与农业生产的信贷资金成本高，担保要求多，往往为贫困户带来较大的压力，同时借贷用途缺乏规范，贷款回收风险较大。“平安扶贫贷”正是针对这一痛点而设计，一方面通过“保证保险，+全额贴息”等手段实现扶贫资金的“免息免担保”，降低运作成本，撬动扶贫资金顺畅运行；另一方面通过风控机制和政府监督相结合，实现农户“见货不见钱”的贷后闭环管理，直接将扶贫资金用于贫困户的生产资料购买等，落实保险扶贫“造血”功能。

此次“平安扶贫贷”预期将撬动5000万贷款资金，并与台江县5000万配套扶贫资金相结合，共同形成1亿元的食用菌产业扶贫基金，持续投入，为期三年，带动当地建档立卡的贫困农户脱贫致富。

中共黔东南苗族侗族自治州党委常委、副州长樊炳清对“平安扶贫贷”模式表示高度认可。樊炳清指出，当下资金等扶贫资源供给不足是一线脱贫工作面临的一大问题，“平安扶贫贷”模式高度契合贵州省政府“发挥多层次资本市场助力扶贫攻坚”的要求，通过保险与政策的有机结合解决了限制扶贫资金供给的核心因素，探索出了一条引入更多社会力量参与，实现扶贫资金市场化运作的一条新路。

一揽子保障，兜底脱贫风险

“台江模式”的另一特点是全方位的保险保障。“对贫困人口‘愿保尽保’是保监会和贵州省保监局对我们扶贫工作的总体要求。”平安产险贵州分公司总经理张小春介绍，为实现精准到户、全方位保障的目标，平安产险为台江县贫困农户设计了涵盖特色农险、指数保险、人身意外险等一揽子全方位保险扶贫方案，覆盖建档立卡贫困户的人、财、物等各个方面，帮助其脱贫致富的同时，最大限度减少返贫的可能。

“产品创新是此次一揽子保险扶贫方案的一大亮点。” 平安产险农险部总经理阳中义表示，在前期深入调研的基础上，针对当地农户对食用菌生产过程中可能出现的天气影响的担忧，此次保险扶贫方案首次引入天气指数保险，帮助农户应对天气原因造成减产，提升农户种植意愿；同时，针对销售过程中可能出现的价格波动带来的收入风险，平安产险将开发食用菌价格指数保险，为农户解决后顾之忧。据介绍，自开办农险业务以来，平安产险在农险创新领域始终走在行业前列，育肥猪价格保险、玉米天气指数保险接连荣获保险创新大奖。

AI助精准，提升扶贫效率

科技应用则是此次保险扶贫方案的另一大亮点。“人工智能等技术的高速发展，为农险信息化、科技化建设提供了重要的科技支持。”阳中义介绍，为确保此次各项保障精准到户，避免以往农险出单过程出现的签字缺失等问题，平安产险计划将人脸识别、指纹识别、声纹识别等技术优先应用于台江县保险扶贫工作中，并对承保、理赔、风控等单证线上电子化，确保建档立卡农户信息的完整性和真实性。

据悉，早在今年6月，平安产险就与大疆科技合作推出农险查勘“移动互联网+无人机”模式，该模式也将应用于此次扶贫农险的查勘验标中。阳中义表示，后续平安产险还将卫星遥感、物联网技术、DRS鹰眼风控等技术应用到农险作业领域，完善农险信息数据库，落实“精准到户”的保险扶贫目标。

截至目前数据显示，平安产险已在全国10余省开展落实了扶贫工作，例如在定向帮扶贫困地区近150万人，为超5700万农户次提供风险保障，其中在滇黔桂集中连片特困地区落地了四川绵阳、宜宾、旺苍等地的产业扶贫项目。孙建平说，平安产险将积极贯彻中央对保险扶贫的指示精神，认真落实保监会对扶贫工作的相关要求，从产业扶贫，公益扶贫、教育扶贫、农险扶贫等几个方面着手，通过自身科技、产品创新等优势，加大投入，继续探索各种可持续、可复制的精准扶贫模式，将脱贫攻坚工作落到实处。