选择重疾险　储备保障专项金

2012年2月，王小姐，年轻的80后，万万没想到自己正当年富力强的年纪也会不幸患上癌症。但她更没想到，当时投保的保险公司仅用了六个工作日就全额支付了15万的重疾险理赔金，雪中送炭，帮助她接受了最有效的手术治疗。虽然看到一个年轻人罹患重疾的案例让人惋惜，但欣慰的是保险在关键时刻再次发挥作用，为生命健康提供了有力的保障。

为此，一些保险专家特通过本案例提醒年轻人，利用保险为自己的健康保障储备专项金很重要。

不怕疾病只怕治病

现在很多年轻人都自认为身体比较好，感冒发烧等小毛病也不常见，但是事实上，生活环境的不断恶化及工作压力的增大极容易对年轻人的身体健康施加负面影响。重疾年轻化和癌症低龄化都不是什么新鲜话题了。

值得庆幸的是，随着医学技术的快速发展，就算是癌症，如果及早发现，有效治疗的话也是完全可以被治愈的。但是，人们害怕的除了疾病本身外，更多的是要面临高额的治疗费用和因疾病造成长期的收入损失，对于经济基础不强的年轻人来说尽早为健康储备专项金显得尤为重要。

健康是“金”保障需专项金

“这是我理赔客户中非常年轻的一位客户，出险让人非常意外。”为上述案例客户提供服务的保险代理人杨光介绍说，“王小姐于2009年12月购买了”长期重大疾病保险“，保额15万元。今年2月中，王小姐突感到面部不适，到医院就诊，被确诊为患腮腺粘液表皮样癌，医生建议需要立即进行肿瘤切除手术。王小姐一边在接受治疗，一边还在担心自己的医疗费用，包括后续的治疗、用药、化疗等等，是一笔不小的开销。如果没有购买这份保险，很难想象会给家庭造成多大的经济压力。”

据医学专家介绍，癌症疾病保守的治疗费用少则几万，多则超过10万，而如果希望采取更先进的治疗手段，往往要超过30万以上。不难想象，这对于大部分年轻人来说是无力承担的。

为此，保险专家提醒年轻人，小毛小病的就诊费用对于年轻人来说不是问题，依靠社保、单位医保可以得到很好的支持。但重大疾病的风险不容忽视，病来如山倒，必须要有充足的准备金支持最有效的治疗，投保一份重大疾病保险是为健康加“金”的最好选择。

选择重疾险的注意点

目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。中德安联保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：

首先是保险期限。重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。

其次是险种类型。重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。

当然还不能忘了保障范围，重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。比如中德安联的安康逸生就可涵盖32种重大疾病的保障，比较全面。

最后就是保费和保额了，重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，中德安联的保险专家建议，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期，在这五年内，治疗之处以及工作收入的损失，可以依靠保险来弥补。