越早购买养老险越划算
发布日期: 2012.05.21
导读:中国的老龄化趋势越来越严重,理财专家建议可以为自己购买养老险来解决养老问题。那么到底什么时候买养老险更划算呢?
每逢重阳节,除了带老人登高吃重阳糕外,子女考虑的更实际的还是老人的养老问题。理财专家建议,在选择养老产品时,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。同时,在众多的年金保险中,选择两全型养老年金相对划算。
30年后5000元=2000元?
据了解,我国是典型的“未富先老”型国家,人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求。
更何况,养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。中德安联理财专家向记者介绍,目前,大部分家庭都是“4+2+1”模式,年轻夫妻的压力非常大。可以预见,三十年后,当他们踏入退休的行列时,仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。该专家说:“根据相关预测,假设一名30岁的南京人,现在每月的单纯生活支出为2000元,60岁退休时大约需要5500元来维持相仿的生活品质,这还不包括双方父母的医疗费用支出,也不包括旅游、份子等社交支出。
越早购买越划算
目前,最常见的几种理财方式是:银行储蓄和债券、保险。中德安联理财专家认为,前两者在资金方面非常安全,可以比较灵活的取用,但是近年来货币市场一直处于利率下降区间,存在银行的资产甚至有贬值的可能;股票看似收益高,但伴随着非常高的风险,一般不建议作为养老规划的主要部分。
与储蓄相比,保险能提供长至几十年的资金运作时间,通常以投保时的利率作为保证利率的参考,很多在90年代购买养老保险产品的客户无疑是最大的受益者;另外,保险有“半强制储蓄”的作用,做到专款专用;最重要的是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间里给付一笔保险金,以解燃眉之急。
那么,如何购买养老保险才划算?专家称“越早投入收益越高”。以30岁的马先生为例,现在每年投资6000元,投资期限是10年;如果10年以后再投资,每年的投资也是6000元,投资期限也是10年,都以投资回报率是5%计算的话,可以发现,到其65岁时,积累资金分别是26.8万元和16.4万元,差额有10万元之多。
两全型年金养老产品划算
此外,目前除了银行储蓄和债券外,还有以房养老(房产反向抵押)、遗产信托和年金养老几种方式。这几年全国两会上热议的“以房养老”,事实上就是房产反向抵押,就是个人拥有一处无负债的房产,将房子抵押给金融机构(如保险公司),保险公司签发一份每月固定给付的终身年金,作为对价,房产所有人逐渐放弃该房屋产权,当房产所有人身故时,保险公司取得该房产。
而遗产信托则是指生前委托人将资金交给信托公司运作。以上两种在国外用的比较多。
对于年金养老,操作起来则相对简单。主要是通过购买适合自己的养老保险产品。保险专家建议,选择传统型养老保险或两全型的保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求。而且,传统型产品有固定的预定利率,且以年金产品居多,其养老功能的收益绝不亚于银行存款和长期国债。两全型保险具有保障和储蓄功能,同时还有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型和万能型的保险投入相对较高,风险也较大,不建议购买。
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