怎么使用养老金合理的购买保险理财产品

　　保险需求增长，国人的寿命在增长，个人的长期规划和避险的意识更迅速增长，各大保险公司迎合需求，纷纷力推年金保险，仅今年第4季度，省会长沙就有多家保险公司推出个人年金产品。

　　保险需求增长，国人的寿命在增长，个人的长期规划和避险的意识更迅速增长，各大保险公司迎合需求，纷纷力推年金保险，仅今年第4季度，省会长沙就有多家保险公司推出个人年金产品。而从目前市场销售情况看，年金保险也成为消费者追捧的热点。一保险中介有关人士介绍，该公司代理的产品中，目前卖得最好的就是年金产品。

　　所谓年金保险，是指保险人承诺在一约定时期以保险人生存为条件，定期给付保险金的一种保险。年金类产品是为投保人的长寿买单。即消费者的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证时，年金产品可提供相应帮助。对个人年金保险而言，可以根据客户期望在其年老后领取养老金数额的多少，来确定所缴纳的保费金额，而且每年可享受保险公司的投资分红。

　　寿险、健康险和意外险防范的是因早逝、疾病、受伤导致损失的风险，而养老年金保险重点防范的是因“活得太久”而导致的财务风险。保险理财专家指出，养老年金的回报率未必很高，但能对现金流进行主动管理，确保生活保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。以市场上一款销量较大的养老年金计划为例。35岁的王先生年收入15万元，有基本的社保，购买40万元保额的年金保险，年缴保费17200元(相当于月缴1400元)，共缴20年。从60岁开始，王先生可以领取“退休金”，一直到100岁。按照中等红利来计算，王先生一共可以领取167万多元的退休金，相当于每月领取3500元。如果王先生没能活到100岁，去世时他可以获得返还的保费、2.5%的单利、累计红利再加终了红利。如果他能活到100岁，还能获得合同基本保额5%的祝寿金。

　　业内人士表示，不少消费者购买年金险是因为看重其稳健的保障功能。如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险既未获益也未损失;如果其寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，适合长期持有。

　　专家提醒消费者，由于年金产品时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，可以抵御通胀，避免出现回报低于保费的倒挂局面。此外，不少公司年金产品含有短期缴费功能，对未来收入预期不稳定，但又有投资需求的消费者可以选购此类产品。保险专家表示，40岁以后，上有老下有小，同时，身体免疫力也在降低，医疗费用支出也会增加。如果采用长期缴费，一旦经济状况恶化，保费压力就增大。因此，40岁以后的市民如果眼下经济状况不错但对未来收入预期不稳定，可以选择短期缴费保险。

　　目前市场上年金产品种类繁多，如何决策、选购成为消费者关心的问题。

　　 首先，公众应该了解保险公司的投资实力，这决定了产品的水平和投资收益；其次，购买年金产品更划算；此外，选择越久，你就可以得到更多的钱。 保险专家表示，在具体选择上，市民可以注意几个方面的指标：第一是保险公司提供的利率，利率越高，消费者的利润就越高。 其次，要注意高和保险公司的额外成本和年限扣除率低，附加费用率是投保人交纳保险费的比例扣除，保险公司的运营成本，低的额外成本，保险投资成本较低。 第三是从计划书中寻找遣散费。