不同的家庭结构 不同的保障规划

购买保险并不会保证风险不会发生，我们依然每天面临生老病死、意外非难等等各种各样的风险。保险的真正意义在于最大限度地降低由风险造成的负面经济影响。简单的说，保险主要解决的是受益人可能面临的经济困境。

　　不同的家庭结构会面临不同的风险，也就需要不同的应对方案。下面就以李先生、王先生、张先生三位先生的案例具体说明：

　　丁克家庭：重疾、养老不可少

　　李先生前年结婚，婚后一直无子，是一对“丁克”，由于没有孩子，双方父母也暂时不需要过多的资助，因此日常开销较少，于是李先生一家的资产储备逐渐增高。

　　之前，李先生和爱人已经由公司统一办理了意外伤害险，面对突入而然的意外有了一定的资产准备，基本上有一定的抗拒风险的能力。但是在抵御疾病方面，该客户并没有足够的应对方式。这个时候建议李先生购买一定金额的重大疾病保险(20万元左右)，当出现重大疾病后，保险公司将一次性对李先生进行相应的补偿和赔付，在家庭面临风险时，不必手足无措的提前支取定期存款和相应的投资，从而在最大限度上尽可能保存了客户的相应收益，还满足了客户的健康疾病上的需求。基本而言，每家公司的保险费用不等，两人的保费支出在3000元上下，比较划算。

　　同时，李先生还需要一定的养老规划理财保险需求，这里可以建议客户购买定期返还型的年金保险或者长期万能保险。年金保险最大的特点可以让客户的资金在客户一定年龄后按照固定的金额和时间返还给客户，弥补客户的养老金不足，而万能保险可以满足客户长期储蓄的需要，通过复利计息满足客户的长期储蓄需求，可以随心所遇安排客户的退休后的生活支出和不确定性支出，为丁克家族的养老解决了无子女供养的难题。

　　对于丁克家庭而言，面对的最重要的问题就是他们需要自己供给养老金和自身随着年龄增长而不断增加的医疗保养支出，以及退休后锐减的理财收入，因此，提前储备养老金就显得非常重要。因此，在年青收入较高时为客户制定一份完善的养老金制度就显得非常重要。因此，建议客户需要将自身资金20%-50%的资金用于长期储蓄，从而满足退休后的生活支出。

　　同时，如果客户在面对临时资金的周转情况，可以建议客户进行一定程度上的保单贷款，基本而言，保单贷款额度是在80%左右，从而能够很好的满足客户的流动性需求。

　　三口之家：在保障中做投资

　　王先生是一家公司的营销主管，基本而言，月收入能够稳定在1万元，孩子刚刚一岁多。婚后随着孩子的出生和购买房子和车子，客户的保险需求将突然加大。为此，首先要给小孩存储一份教育储蓄保险，为孩子强制性积累一定的教育储蓄资金，满足孩子的教育储蓄规划。

　　而对于王先生和王太太而言，医疗保险中的重大疾病保险是必不可少的，在面对疾病风险时，可以满足家庭资金的应急支出，从而不会因为一方收入能力的丧失而增加了家庭的生活负担。因此，建议该家庭购买金额在20-50万元左右的重大疾病保险。

　　由于王先生的当前的财务支出较大，生活状况较为拮据，因此不建议客户购买万能类保险。但如果条件允许的情况下，可以建议客户购买年金型保险以供今后养老之需。同时，若资金还有一定富裕的情况下，建议客户购买一定比例的投连险，通过风险资产提升整体收益率，从而更好的满足客户的长期风险投资需求。在这里建议客户可以选择趸交投资和期交投资两种方式，若资金比较充裕，进行趸交投资。

　　而对于存款较少的工薪阶层，可以将客户扣除房贷和生活用资金后，按照定期投资的方式购买投连险，从而满足客户的风险投资的需求。

　　单身贵族：医疗保障尤为重要

　　张先生，29岁，是某民营企业的营销总监，月薪2万元左右，是一个典型的成功男士，现在依然单身，没有任何投保。张先生看似表面风光，但是他知道随着年龄的增大，疾病、意外、企业的变动都很可能会接踵而至，只有“未雨绸缪”，提前储蓄，才能够从制度上解决各种有可能出现的风险。

　　针对这类客户，医疗疾病上的风险控制尤为重要。作为营销总监，出差外派在所难免，生病的几率比一般客户明显更大。因此，建议客户购买一份保额较高的医疗保险，当客户一旦出现疾病时，能够及时的满足客户因疾病所带来的各类风险，能够让客户真正享受到“自己的病自己来医”。

　　接下来，张先生应该尽早购买一款年金保险，通过退休后的年金返还，满足客户的退休金的需求。特别是对于张先生而言，由于日常生活支出较高，更需要一份足额的年金保险满足客户的退休后的生活支出。

　　作为一名收入较高的、风险抵抗能力较高的客户，建议客户购买一定比例的投连险，通过风险资产提升整体收益率，从而更好的满足客户的长期风险投资需求。这样既能够满足客户的投资需求，同时在一定程度上，能够满足客户的意外保险的需要，从而实现自身的理财规划。

　　三位先生从不同的保险方案解决了养老、医疗、子女教育，以及万一自己“不幸”后家人生活等问题。保险到底保什么？借用胡适先生的一句话：保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女小时做儿女长大的准备，如此而已！因此，未雨绸缪，提前做好家庭的保险规划便显得尤为重要。