家庭年收入9万 如何理财3年后实现购房和买车计划

　　李先生家庭年收入9万元，月消费3000元。现有住房2套，其中一套出租(月租金550元)。夫妻均为国企员工，社保齐全。现有基金5.5万元，定投国泰金马每月500元(计划给孩子上大学用)。股票5万。活期存款10万元。夫妻分别投保2份“康宁终身”险。先生每年保费1580元，妻子年保费1360元。女儿上3年级，有1份“国寿千禧理财两全保险分红型”，年缴1600元，3年返现1000元；1份“康宁定期”，年缴1000元；1份“国寿独生子女两全保险”，年缴60元；城镇居民医保年缴50元。

　　理财目标：想在孩子上初中时，购买一套学区用房；打算购买私家车一部；想定投一只基金，给夫妻准备养老金。

　　理财诊断

　　该家庭目前无负债，年结余率高达60%，财富积累速度较快，风险保障意识强，资产状况较好，但资产综合收益率偏低。李先生作为家庭经济支柱，家庭对其工作收入依赖程度较大，目前还远没有达到财务自由的境界。3年后有购房和买车计划，此目标通过合适的理财方式可以实现。

　　理财规划

　　现金规划：保留每月消费额的4倍数额作为应急备用金，即留足1.2万元现金或活期存款以应付突发事件。

　　消费支出规划：家庭计划3年后买房和买车，因为房价增长无法预测，所以按当地现在学区用房的均价计算，假设5000元/平方米，住房面积80平米，则需40万。首付三成为12万，加上税费和手续费，按李先生现在的结余率，3年后可负担此金额。余款28万，假设贷款30年，贷款利率5.94%，月供约1600元，压力不大。或者可以增加首付比例，减小月供压力。

　　现有基金和股票，按股票型基金年平均8%的增长率，3年后将积累5万，债券型基金按年平均3.5%的报酬率，3年后则有1.6万元。这样，可负担的房屋首付将有26万左右，除去税费等一系列费用，贷款14万，则月供约为829元。

　　李先生3年后想购置一辆私家车，可利用当前的8.8万元活期存款配置人民币理财产品来满足。由于汽车属消耗品，且日常保养与油耗等消耗相对于购车一次性的消费则有增无减，建议选择15万以内的经济型家用车。

　　保险规划：该家庭保障较完备，由于李先生是家庭支柱，建议再附加一些意外险。

　　投资规划：定投基金可最大程度发挥零散资金的增值空间。李先生可用该方式考虑孩子的大学学费和自己的养老金积累，时间越长，越能体现复利的增值效果。当前年结余6万元，除去年缴保费、其他花销和配置国债、稳健型人民币理财产品外，月平均2000元定投基金。建议再定投一只指数型基金。假设每月投资500元于股票型基金(年平均收益10%)，1500元投资于指数型基金(年收益12%)，20年后，将有约170万元的积累。

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