购买意外保险如何挑三拣四？

随着保险商业化的迅猛发展，人们的社会保险意识普遍得到提高，广大民众在购买人寿险、大病险、家财险、车险等保险时，表现得慎之又慎，不仅对各家保险公司的同类险种进行反复比较权衡，而且对同一险种的保险合同条款也是仔细研究斟酌，然后选择最适合自己而又最实惠的险种来进行投保。

　　然而，对于购买意外保险，人们却不大讲究，以为这只是一类普通附加险，保费也不多，就觉得不需要仔细挑选了。其实，对于工作状况完全不同的社会公众而言，购买意外险也需挑三拣四一番，这样才能达到既享有充分保障，又经济合理的最佳投保效果。

　　旅行险 针对性购买更合适

　　除了乘坐各类交通工具时容易发生意外，还有一个“意外大户”，即旅行险。无论是商务洽谈，还是黄金周旅游，大部分人都已经意识到需要带上一份保险保障。

　　目前的旅行险种类还是蛮多的，不同人群、不同需求者都可以按“需”索骥进行针对性购买。喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险，太平洋保险、人保财险等都有类似产品。另外，也可以选择带有自驾车多倍给付条款的意外险，比如民生人寿的“阳光旅程”，客户作为驾驶员驾驶私家车时遭遇交通事故，保险公司会按照保额的双倍进行给付。

　　若是举家外出，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，或是出差时携带了贵重的笔记本电脑等办公用品，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产以及随行物品的意外保障。

　　若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品。如果旅行过程将会进行攀岩、潜水等危险性较高的活动，则最好选择美亚财险的旅行险系列，因为到目前为止，只有这家公司的旅行险条款中没有把这些高风险活动列为除外责任。

　　航意险 买一年期的更划算

　　张先生从事销售管理工作，经常需要到全国各地出差，平均一个月要外出1-2次。购买一次航意险20 元，一年下来在这方面的支出也要400元左右。

　　所以，对于张先生这样的人群而言，完全可以选择一次性购买全年的航意险，既省钱又省事。如果选择一年一买的航意险或交通工具意外险，则只要100元不到的成本。目前，平安、人保财险、中国人寿等公司均有类似的综合交通意外险。对于这样经常出差的“空中一族”，在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，完全可以选择“航意险”或交通工具的综合年险。不仅仅是保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其他运营性交通工具的意外保障。花100元，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。对于经常外出的人们来说，打包这样的保障，还是很合算的。

　　普通意外险 多倍给付条款不错

　　此外，如果你是每天安心“朝九晚五”的上班族，每年只是偶尔出门一次，意外发生的概率比较小，则只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然，还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害险，那样费率会更低。

　　如果是经常乘坐公共交通工具上下班，还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种，当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前，生命人寿、友邦、太平洋等公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。

　　而如果平常不出门，只是黄金周要远行者，不妨选择友邦的“日日无忧”之类假日里会多倍给付的意外保险。这个保险平时提供基本保障，在假日里，会把保障额翻高几倍，能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。

　　平日常备 出门不慌

　　说了这么多的意外险品种，可谓各有特色。但归根结底，还是要在日常情况下就备好普通的人身意外险。据保险业内人士介绍，在各种意外险中，普通的、一年期的人身意外险的保障范围最广，无论何时何地，只要发生人身意外，都可以得到保障；另外是旅行意外伤害保险，可以保障出门过程中的各种意外；再小一点范围的是交通工具综合意外险，可以保障在各种公共交通工具上发生的意外；最小范围的是航空意外险，这种专项保险只能保障航班上发生的意外伤害事故。

　　所以说，如果平日里已经有了普通人身意外险这样一个保障基础，在每次出门前，就可以从容不迫了，而不必慌慌张张临时再去买保险。文/ 段伟平