险途保航：赴美旅行团车祸事件的警示——境外游多穿几层“保险衣”

(文前提要)出门旅游，谁也不愿意发生意外事故。但风险具有不可预见性，因此保险就充当起了经济补偿上的安全卫士。特别是去境外旅行，不妨给自己打造一个多层次的保障体系。

文 本刊记者 陈婷

美国当地时间2009年1月30日下午4时许(北京时间31日早晨8时)，在距美国亚利桑那州胡佛水库大坝40公里附近的93号高速公路上，载有15名中国游客的大客车突然失控侧翻。根据我国驻洛杉矶总领馆向国内发来的报告，该事故已经造成7人死亡，多人受伤住院。

闻悉这一不幸的消息，不禁令人扼腕叹息。同时，这一事件也再次向广大市民敲响了出门旅行注意安全并加强保险保障的警钟。出门旅行之际，个人和旅行社都该办理哪些保险品种为宜呢?

第一层：旅行社责任保险

据了解，此次发生重大意外事故的是上海东湖旅行社组织的散客拼团。东湖旅行社已经参加了2009年上海市旅行社责任保险统保，因此此次事件旅行社在责任险方面是到位、符合有关规定的。

那么，旅行社责任保险都可以保障哪些情况呢?

根据上海市旅行社责任保险统保方案，旅责险的保险责任为“在保险期间内，被保险人从事旅行社经营活动时，因疏忽或过失造成被保险人接待的境内外 旅游者(包括领队或导游)遭受人身伤害和财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任”。也就是说，如果旅行团发生意外的人身伤害和 财产损失事故，事后判定责任为于旅行社工作人员的过失或疏忽的，那么保险公司会代旅行社向相关人员进行经济赔偿和补偿。

同时，按照上海市旅责险统保方案，国际旅行社一旦发生保险责任范围内事故，每人人身伤亡赔偿最高限额为人民币50万元。

在此次事故中，由于事故原因还在调查过程中，目前无法判断是否是由于旅行社行为不当造成的，还不能判断是否属于旅责险保险责任范围，因此罹难人员的家属和受伤人员目前还不可以通过旅责险来获得任何赔偿。

TIPs：上海旅行社责任险背景知识

2008年11月底经过上海市旅游局招标评审专家组的评选，人保财险上海市分公司成功成为上海市旅行社责任保险招标工作的第一中标人，即首席承保人，份额为65%，太平洋保险份额为35%。此次东湖旅行社的旅责险也是由人保财险和太平洋产险分别承保65%和35%。

第二层：游客自身保险

但作为游客，我们必须明白一点，出了事情不能全靠旅行社，保险保障方面也是如此。因为在旅行途中，意外事件不一定全是旅行社方面的责任。正因此如此，作为游客还得细心一点，最好能事先为自己个人安排好相应的保障。

根据中国太保品牌管理部提供的信息，此次事件中赴美旅行团的全部20名游客，在临行前全部购买了太平洋寿险公司的一款短期人身意外险产品。其 中，已经身故的朱永顺和盛振泉两人均购买了双份保险，保额分别为50万元;另三位身故人员购买了单份保险，保额均为25万元。上述被保险人的家属均已获得 等同于保额的保险理赔金。而已经身故的香港籍女孩钟雨静因为未满18岁，根据我国保险法对于未成年人的身故保险金限额规定，北京、上海、广州和深圳四地的 限额为10万元，其他地区为5万元，因此她的家属只能获得10万元的保险理赔金。

除了出门旅行前可以投保一些短期的意外险，为自己和家人安排好保障外。每个人在日常生活中如果已经为自己购买了各类寿险、意外险、以及含有意外 险或寿险责任的投资类保险，那么一旦在旅行途中发生身故或受伤事件，只要保单还在有效状态，那么就能获得相应的保障;如果购买了普通医疗险或意外医疗类产 品，也能为旅行中相应的疾病治疗费用或意外住院医疗费用作报销之用。

比如，在此次遇难人员中，有5人为平安寿险公司的客户，日常已分别购买了4万元至50.6万元保额不等的人寿保险，上述保单均有效，因此他们的家属还能通过这些保险获得身故理赔金。还有其他客户的意外伤残或实施意外医疗的赔付金则可以根据伤员病情确认情况给予赔付。

第三层：境外旅行险

对于类似的境外游，还有不得不提一件相关的保险利器，那就是境外旅行保险。

身在异国他乡，由于语言、文化的差异，一旦发生意外，总会带来诸多的不便。此时，游客在选购境外旅游保险时，就要选择一份适合自己在身处境外时的旅行保险。而医疗保障服务和国际紧急援助更是选择境外旅行保险时最需要关注的两个方面。

国际紧急援助

境外发生意外，紧急救援十分关键，所以选择一个国际著名保险公司和一个国际救援机构就显得尤为重要，其强大的全球服务网络和专业的救援队伍，能为你提供最好的境外保障。

另外，24小时旅行热线也是购买旅行保险中必备的一项。你可以随时咨询行程中相关的旅行服务，以及旅行目的地的信息。而且还可以咨询就医方面的 信息，包括医师、医院、诊所的名称或姓名、地址、联系电话和营业时间等。如果在境外发生意外，你还可以拨打紧急救援电话请求帮助。总之，24小时旅行热线 是境外旅行保险不可缺少的。

医疗保障服务

境外旅游保险中不仅仅只有意外身故、残疾保障等，最重要还得为因意外伤害或突发急性病需要海外紧急门诊医疗和紧急住院医疗而产生的费用提供保 障。有些保险还可以为游客在保险范围内发生的住院治疗费用提供担保,并直接与医院或其他服务机构结算费用，为游客在遭受意外时雪中送炭，帮助其度过难关， 使身处异国他乡的游客能够得到及时、全面的救助。

除此之外，客户还可根据自己的需求，自由选择住院现金补贴、住院陪同、送返子女、旅行证件遗失、旅行延误等多方面的保险利益，为游客考虑每一个细节，体贴入微。

综合考虑到保障全面性、实用性和经济性等方面，我们建议如果你要出国游，那么不妨在日常已有的意外险基础上，再加保一份含有紧急救援功能的境外旅行保险。

至于境外旅行保险具体怎么投保，可以根据自己的旅行天数、旅行目的地地区的消费水平特别是医疗服务收费水平等，为自己的出行量身定制。

比如，要去欧盟国家，由于申根签证需要强制保险，就必须先购买保额不低于3万欧元(约30万元人民币)且具有境外救援功能的意外医疗保险，因此 去欧洲国家不妨购买保额在30万元左右的境外旅行险。如去美国、日本等医药费较高的国家，医疗险的额度不要低于20万元;而去泰国、马来西亚等亚洲国家， 行程较短，医疗险的保额可以在10万元左右。

扩展阅读：境外旅行险产品举例

举例1：如果游客要去德国旅游十天，选择中德安联安顺无忧团体国际旅行保险的“环球计划标准型”，那只需要花费228元的费用就可以享受到30 万元海外意外身故和30万元(或3万欧元)海外紧急住院医疗保险，并且符合欧盟申根签证的要求;此外，还可以自由选择紧急门诊医疗和住院补贴、住院陪同等 其它利益。

举例2：如果游客选择去东南亚旅游七天，选择中德安联安顺无忧团体国际旅行保险，那么只需要花费48元就可以享受到15万元海外意外身故和5万元海外紧急住院医疗保险。

举例3：如果要去美国游，可以选择美亚保险专为“美国游”客人度身定制的产品。该产品紧急救援“不封顶”、意外伤害赔付最高可达人民币达200 万元，同时被保险人还可获得最高可达50万元的医药费用补偿保障。另外，如果游客的随身财产被盗或被劫，也可获得最高可达1万元的补偿。8~10天的美国 行程，18~80周岁的游客支付450元人民币(未成年人只需支付190元保险费)的保险费即可获得包含上述的多重保障。