专家教您如何挑选适合自己的意外险

“十一”国庆旅游黄金周即将到来，不少市民纷纷开始筹划出游的行程和安排。然而出门在外，风险系数毕竟高于平时，随着市民保险意识的增强，一份旅游出行意外保险也成为老百姓假日旅行的囊中必需品。然而，不同出游方式的保险险种各不相同，只有有针对性地投保，游客们才能真正玩得尽兴，玩得安心。

跟团游 最好购买“双保险”

据海南某旅行社的工作人员介绍，“十一”长假期间计划“跟团游”出行的旅客为数不少。一般而言，针对这些“跟团游”旅客的旅游保险分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。

按照国家旅游局的规定，旅行社责任险是旅行社必须负责投保的，承保的是由于旅行社自身过失或者疏忽导致游客受损失的赔偿责任。游客只要参加了旅行社组织的旅游活动，就可以享有这项保险的权益。旅行社工作人员指出，有些旅客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管出现什么问题都能够找保险公司解决。其实不然，游客在旅行途中遇到意外情况时，旅行社一般只负部分责任，自由活动时间发生的意外旅行社则概不负责。此外，在观赏景点途中，如果导游事先有过提醒，游客出了意外也不是旅行社的责任。因此，参加旅行团的游客，除了投保旅行社责任险外，最好补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”，把意外事故带来的经济损失降到最低限度。

自驾游：各项保险需齐备

目前，自驾车旅游已经成为一种时尚，在全国范围内急剧升温。家住海口的唐小姐就是一位“自驾游”的爱好者，今年的“十一”黄金周，唐小姐又打算带着家人自驾出行。唐小姐说，经过多次自驾出游，她深深体会到自驾车旅游的随意性和风险性，很想购买“自驾游”的保险，但是却不知道应该购买哪些险种。

带着唐小姐的疑问，我们采访了海南某保险公司的工作人员。据该工作人员介绍，“自驾游”由于面临许多不可预知的风险，所以各项保险都应该齐备。鉴于许多车主购买的保险承保范围都在居住地，在外地出了意外不能索赔，因此为了以防万一，车主出发前应该到保险公司进行“保单批改”，将承保范围扩大到外地。此外，一般汽车所拥有的保险都只有“第三者责任险”与“车辆损失险”两种，而车上人员的安全则无法得到保障。因此，一些“自驾游”的旅客还应该根据需要投保“车上人员责任险”，以便更加有效地保障司机和同车人员的安全。

境外游：医疗险和救助险均不可少

据旅行社的工作人员介绍，由于最近几年在多个出境游目的地国家多次发生了爆炸或以游客为目标的抢劫、偷窃事件，旅行社对旅游意外险更加看重，不少旅行社干脆和保险公司签订合同，出行前直接替游客把旅游意外险买好。绝大多数的境外游旅客也同意购买此类保险，为自己和家人的出行系上一条无形的“安全带”。

据了解，越来越多的海南民众选择黄金周期间前往欧洲国家观光旅游。但是根据欧盟理事会“关于旅游
医疗保险是签发申根签证的附加条件”这一规定，要去欧盟各国观光，办理旅游医疗保险成为了签发申根签证的基本前提。同时，游客在入境时还要出示国际旅游保险单原件，否则将会被拒入境。

据了解，目前多家保险公司都推出了涵盖紧急救援服务的国际旅游保险，如中国人寿和法国安盛援助公司合作、人保财险和国际救援中心(SOS)合作等等。这样，一旦被保险人在境外发生意外伤害或罹患疾病，将会享受到这些国际救援组织提供的一系列救援服务。

探险游：看清“责任免除”是关键

如今，诸如探险游、极限游等赋有挑战色彩的旅游方式正在悄然兴起，越来越多的人开始接受并且热衷于这种时尚的旅游方式。在海口工作的陈先生就准备在“十一”长假期间去澳门的观光塔体验一次高空蹦极。

保险公司的工作人员提醒这些喜欢“探险游”的旅客，探险不是冒险，人身安全永远都要摆在第一位。旅客在出游前除了需要对旅游目的地和体验项目进行必要的了解外，更重要的是购买旅游人身意外伤害保险。然而，在目前许多保险公司推出的人身意外伤害保险的保险责任中，并不包含蹦极跳、攀岩、潜水、滑雪等风险较高的娱乐项目的保险。因此，旅游者在投保时必须问清自己将要从事的运动是否在保单的保障范围之内，务必把免责条款了解清楚，以防事后出现不必要的纠纷和损失。

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