五十岁的夫妇的“享受天伦”计划

林先生问：他今年55岁，太太52岁，两人均在事业单位工作，目前每月收入合计8000元，年终奖金为2万元。儿子今年24岁，参加工作2年，工作比较稳定，每月收入为4000元，拿出1000元作为生活费交给林太太，其余的用于自己的开支。林先生家庭每月开支约为4000元，他在市区有一套120平方米的房子，市值约为150万元，已还清贷款。现有银行存款30万元，国债10万元，投资基金10万元，亏损2万元。

他的理财目标是：安排好退休后的生活，保障在晚年过上中等生活水平，每年能有一定的费用出门旅行；儿子3年后结婚，需要为他们准备相关费用8万元和买房首付款25万元。

回复：建行福州金龙支行CFP国际金融理财师吴蓓艳说，按林先生目前的工资水平，两人退休后的收入基本能实现夫妻二人中等水平养老的需求，但结余资金不多，一旦出现意外或大病，夫妻俩的财务可能会出现困难，当前可对资产进行投资，以达到财富积累最大化，保证晚年无忧。3年后孩子的结婚费用33万元从现有林先生夫妇有存款30万元、国债和基金20万元来看，该目标可以满足。

吴蓓艳认为，夫妻俩首先要有一个完善的家庭保险保障计划，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十倍，年交保费不超过年收入的十分之一。此外，吴蓓艳建议夫妻俩在以下3方面做好理财：

1.预留家庭备用金。家庭日常储备资金比例一般预留3-4倍的家庭支出金额，林先生夫妻可预留3万元备用金应该能满足家庭中的急用。

2.现有存款投资建议。按他们现在的收支情况，家庭一年结余可达7万元，流动性资产预留太多，降低财富的增值效率，目前国内经济趋势总体向好，长期投资机会显现。建议原持有的亏损基金可向银行的理财师咨询是否需要转换或补仓。根据林先生的年龄及退休时间的临近，将风险资产投资比例控制为45％，除了10万基金可将手中的存款再拿出20万元进行追加投资，目前长期投资的机会显现，股票型基金可占70％，债券基金占30％，组合收益预期可在10％-15％。剩余10万可投资有固定收益的稳健类一年期理财产品，比当前定期一年的存款收益高许多。

3.每月结余投资。建议每月结余中可腾出2000元钱进行基金定投，考虑股票基金或者指数基金定投，五年期限按照一个经济周期规律，可以为将来的养老金补充积累一笔财富。