“夹心层”理财加强保险规划很重要

　　马女士今年38岁，在一家私企做会计，年收入6万元；其丈夫40岁，是一国有企业行政部门主管，年收入有10万元。目前，马女士家庭月支出4000元左右，有一个正在读高三的孩子，夫妻双方均有老人要赡养。另外，马女士在银行有存款30万元，3个月期银行理财品5万元，还投资股票5万元，但现处于亏损状态；90平方米住房一套，房贷已还清；另一旧房60平方米，一直闲置。作为“夹心层”群体，马女士想要一份合理的理财规划，希望在保障家庭资产正常流通的同时，还可以增加收益。

　　理财规划建议：

　　专家通过为该家庭制作资产负债表、收支储蓄表、现金流量表以及财务诊断表，得出诊断结果：该家庭结余过高；投资意识低；财务自由度较低；保险保障严重缺失，家庭风险极大。特给出以下理财规划。

　　首先，要进行现金规划。理财师建议该家庭准备2.5万元紧急备用金，一般3-6个月的生活费即可，因该家庭孩子上高三，双方还有老人赡养，所以建议留有约6个月的生活费，来应对家庭可能发生的意外支出，其中1万元存活期，1.5万元购买货币基金，货币基金具有高安全性、高流动性和稳定收益性。

　　其次是教育金规划。理财师建议，要根据家庭对孩子未来教育的规划，来设计不同的方案。如只读大学本科，按4年规划；若要读研究生，则按7年规划。可采取每月基金定投的形式，建议保持稳健的特征，但考虑到投资的长期性，产品组合还需具备一定的进取特质以抵抗通胀对本金的侵蚀，该家庭通过填写风险态度及风险承受能力调查表，综合评定风险属性为中高等，建议定投产品组合中，债券型和股票型基金按4:6分配。

　　另外，可利用家庭闲置资金加大投资。由于该家庭属于上有老下有小的结构，建议投资以银行理财产品为主，原持有的股票可继续持有，见好就收。其余资金均可用于整笔投资，可根据实际情况搭配长期和短期的产品，目前银行5万元起的稳健型理财产品，年化收益可达5.6%左右。另外，闲置的老房子可租出去，房租作为基金定投的资金。

　　最后，应加强保险保障。在保险规划方面，由于马女士夫妻均未投商业保险，理财师建议两人应加强保险保障，可根据遗属需求法测算保额，建议在享受单位福利的同时，应该自行购买分红型且附加疾病险的终身寿险。为了退休后生活质量的保证，该家庭日后必须考虑养老规划，理财师会设计两个以上理财规划方案，并通过仿真表进行可行性分析，定期跟踪检视，实时调整。