月薪五千“准婚族”的理财规划

刘先生，28岁，本科学历，目前月薪5000元，每年有1万元左右的年终奖金，有基本医疗养老保险和一份商业养老保险，意外保险5万。由于家在外地，目前居住于公司免费提供的单身宿舍。每月个人开销1800元。资产方面有定期存款8万元，股票型基金3万元，住房公积金账户余额4万元，养老金账户余额1万元。无负债。打算近几年购买100平米左右的房子并结婚。

　　资产分析

　　刘先生的资产负债相对简单，没有负债，同时每月开支相对平稳，家庭的自由储蓄率和净储蓄率较高。刘先生单身，处于家庭的形成期，未来的收入会处于上升通道，但考虑到他未来有结婚、买房的需求，届时资金缺口很大，达成理财目标也存在较大压力。且随着婚姻、子女出生、赡养老人等原因，家庭支出会逐渐加大。

　　为了应对这种情况，中国太平理财规划师何章梅建议，刘先生需要从提高工资收入和理财收入两个方面着手，未雨绸缪，同时养成良好的生活习惯，做好未来的财务规划，以备未来几年内较大的开支。

　　理财建议

　　紧急备用金

　　对刘先生来说，首先应建立紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。刘先生当前月平均支出为1800元，建议他每年留出1万元作为个人的紧急备用金，银行存款不适存放太多，如果把钱存在银行，虽然利息一直在加，但加息的幅度赶不上物价的上涨速度，持有货币的结果就是财富缩水。多余资金可以用来投资于货币基金或其他投资。

　　保险规划

　　很多像刘先生这样的年轻人觉得，购买保险不是笔合算的买卖，或干脆觉得买保险就是把钱打水漂了。但命运无法预测，一旦哪天发生意外，刘先生一定会觉得购买一份合适的保险，实在是太划算了。所以，从某种意义上来说，保险就是把未来不确定的大额支出变成现在确定的小额支出，给自己和家人一份保障。

　　考虑到刘先生结婚和买房后家庭负债较多，家庭的现金流比较紧张，因此暂时不考虑重大疾病保险和终身寿险，只为刘先生购买足够的定期寿险，每月180元，保额50万元，以保障因意外事故引起的房贷等其他支出无法支付。

　　结婚买房规划

　　像刘先生这样的年轻人，收入和储蓄都不多。由于投资本金并不多，此时即使获得高额收益，也多赚不了多少钱，同时还将面临很大的风险。与其投资高风险资产来达到自己买房和结婚的目标，不如选择投资“自己”，即提高自身的工作技能，以获取更高的工资或选择薪水更高的职业。投资方面，现有的投资性资产8万元和每年的净储蓄额可投资于定期存款、国债、银行理财产品、债券基金等，规避短期投资所带来的风险，其平均投资收益率为5%左右。

　　子女规划

　　针对刘先生购房后可能面临的情况，做好小孩各个阶段的资金储备非常重要。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只债券型基金和指数型基金进行投资，达到小额投资积沙成塔的效果。这两类基金也分别考虑了流动性与收益性。小孩教育和养育费用，可以说是一个家庭最为刚性的需求，要建立一个长期育子计划。其中学费支出弹性很大，按照国内目前最基本的学费标准来看，从幼儿园到大学毕业，可能需要25万元左右，如果要读私立学校甚至留学，费用还要高出几倍。

　　学费支出虽然固定，但不是即时的，可通过长期准备，依靠时间的复利作用来实现，简易采用基金定投的方式，一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作，起到强制储蓄专款专用的作用。按照学费成长率为5%、基金定投平均收益率7%计算，只要月投入1500元就可以满足孩子读到大学毕业的学费需求。