进行理财前应该制定合理的理财目标

我们在投资理财过程中，都应该确定一个合适的目标。严格来说，投资理财目标应该分为两种，一种是理财目标，一种是投资目标。现实生活中，许多人都把这两种目标混淆了，即认为理财目标就是投资目标，比如，上面那位客户就是将理财目标看成了投资目标，而事实上，从理财的角度来看，理财目标与投资目标是截然不同的，理财目标的范围更宽些，它可以包含投资目标，而投资目标的范围则相对较窄，投资目标也可以看作是为实现理财目标服务的，只有投资目标完成了，理财目标才可能更好地完成。

不管是投资目标，还是理财目标，都应该是合理的，符合实际情况的。那么，制定合理的投资目标或者是理财目标需要注意哪些事项呢？

首先，要结合自己或者家庭的具体情况来确实投资理财目标，所确定的投资理财目标应该是切合实际的。对投资目标来说，不同的人其风险承受能力、资金闲置时间、对流动性的要求以及对投资工具的偏好等各个方面都有着明显的差别，这就决定了其投资目标也会有着明显的差别，比如，有的投资者喜欢冒险，风险承受能力较强，所以他对投资收益率的要求会更高些，而有的投资者则相对保守，风险承受能力较差，因此对投资收益率的要求就会较低。同样，对理财目标来说，每个人的家庭结构、收入支出、资产负债、对生活质量的要求等方面都有所不同，这就决定了他们的理财目标也会有较大的差别。然而，有些人往往不结合自己的实际情况来确定投资理财目标，有很大的随意性，比如，对投资收益率的要求较高，超出了自己的风险承受能力，或者与经济形势和市场环境不符等等，这样的投资目标通常都会给自己的投资带来一些不良后果，比如为追求过高的投资收益率，而不顾自身实际，违背“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的投资要求，将全部资金都投资于股票、基金等高风险的产品中，结果在市场发生剧烈变化时就会被深度套牢，不仅没有达到所确定的投资收益率，而且连本金都发生了较大缩水。

其次，投资理财目标应该是非常明确的，包括实现目标的具体时间和实现目标需要多少资金等要素。生活中，一些人确定的理财目标往往带着一些盲目的成分，例如，一谈到理财目标，就会不假思索地提出一些想法：想买一套房子；想让孩子出国留学；退休后生活水平达到中等水平，等等。显然，这些目标都很不明确：打算什么时候买房子？买多大面积的？想花多少钱？想让孩子到哪个国家留学？是到国外本硕连读还是只读硕士？留学需要花多少钱？退休后的中等生活水平大约是每月多少钱？由于这些目标不很明确，所以，对于如何执行、如何来积累资金就发生了困难，因此，严格来说，这些都不能算是真正的理财目标。

第三，理财目标应该是分层次和轻重缓急的。一个人的理财目标是多种多样的，可能有短期目标，如一年内积累3万元钱，也有中长期目标，如5年内购买20万元价位的轿车；可能有单一目标，如购买轿车，也有综合目标，比如对自己的一生进行综合财务规划，也就是结合个人生涯所处的不同阶段进行规划，一般是从参加工作到生命终了。这些目标中，有的属于刚性目标，必须在一定时间内完成，比如孩子上大学的费用就是刚性目标，因为孩子到一定年龄就必须上学，不能拖后，而有些目标的弹性则较大，可以拖后或者提前，比如购买住房等等。因此，每个人都应该根据轻重缓急和时间要求来确定理财目标。同时，各个理财目标之间应该有一定的关联性，都是实现整个人生目标的重要组合部分，而不能将每个目标都孤立化。

最后，投资理财目标需要根据实际情况进行动态的调整。投资理财目标不是一成不变的，通常在设定好理财目标后，通过一段时间的实践后，就要根据形势的变化和家庭具体情况进行适时调整和完善。比如，如果经济形势明显趋好，就可以调整投资组合，从而将预定的投资收益率适当提高，投资收益率提高了，相应的一些理财目标也可以作出调整，比如缩短实现目标的时间等等。相反，若原来的投资组合中高风险的股票和基金较多，那么在市场发生逆转时，就应该适当降低股票和基金的比例，从而降低预期投资收益率。再如，时间有限，资源有限，如果经过一段时间的实践后，发现原先所确定的理财目标难以实现，就应该在可能的前提下，适当延长目标实现时间或者降低目标所需金额。

总之，投资理财目标既要符合实际情况，又要明确可行，而且还应该进行动态的调整和不断完善。