嫁女新观念　买份保单当彩礼

女儿出嫁，做父母的既高兴又不舍，尽管彩礼准备得非常齐全，也还是觉得不够，想给予女儿更多。时下，送给亲人保单做礼物已经悄然兴起。

案例情况：俗话说“男大当婚，女大当嫁”，50多岁事业有成的王先生的宝贝闺女最近要结婚了，王先生夫妇在给宝贝姑娘准备了丰厚的嫁妆之外，总感觉女儿的嫁妆中还缺点什么。新房、车、项链戒指这些都是身外之物，王先生夫妇感觉对女儿一生的爱与责任应该有不同样的方式来体现。

特殊的嫁妆

王先生想到他的理财规划师说过的一句话“父母对子女的爱与责任的延续应该是不管父母在与不在，只要子女在就能让他们得到一生的幸福和保障。”于是和夫人决定为女儿购买一份保单。在理财规划师的建议下，从维护王先生女儿的个人利益角度和健康、养老、理财的角度，王先生夫妇送给女儿一份特殊的嫁妆。

王先生觉得自己在未来的10年终有足够的保费支付能力，能够给自己的女儿缴纳保费。所以理财规划师根据王先生的公司经营状况建议给他女儿保费缴纳的时间都确定为10年，每年的保费缴纳额度控制在10万左右，这样将来就不会因为帮女儿缴纳保费而影响王先生的晚年生活。而王小姐今年是26岁，如果采用10年缴费也是最经济最划算的。

从健康角度出发，理财规划师分析了目前中国的医疗健康状况：由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，随之带来的就是巨额医药费的支出。统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。

理财规划师建议

给王小姐的重大疾病保障额度确定为50万，每年的重大疾病保费支出在40000左右。在综合比较了各家保险公司产品后，推荐了生命人寿的“福满堂”重大疾病养老保险30万和海康人寿的“安康无忧”重大疾病养老保险20万，另外再加上首创安泰“医储宝”终身医疗保险的保障组合。

这样的组合优势在于合同生效180天之后王小姐就享有50万重大疾病的保障，8种轻症的6万保额额外赔付，60-69岁的时候王小姐每年可以领取4000元的体检津贴，65岁时可以一次性领回30万的“福满堂”满期金加10万左右的分红，70岁可以领取20万的安康无忧的满期金，补充养老费用。“医储宝”在65岁前的分红累计成为65岁之后的医疗费用保额直至终身，65岁之后所有的医疗费用可以85%报销加上社会保险，王小姐基本上不用在负担其他的额外费用。这样的重大疾病加医疗的保障组合则突出了年轻时注重重大疾病保障，年老时注重医疗保障和养老品质，真正做到了专款专用。

而在女儿王小姐养老保障方面，根据目前的生活水平和通货膨胀的速度，在考虑货币时间价值、通货膨胀、现金流等因素的情况下，结合重大疾病的满期返还情况，剩余的6万元理财规划师在综合了各家保险公司的养老类产品后推荐了华夏人寿的“童鑫锁”。可以用它合理筹集和锁定资金，并进行合理的支付安排，以实现王小姐退休后的长期生活收支平衡。从合同生效90天后54周岁之前，每年就可以领取3000元。55岁到64周岁，每年领取18000元；65到87周岁每年领取36000元；88岁领取20万加140万左右的分红。合计领取270万左右。再加上大病满期领取的60万左右，一共有300万的养老费用，有效补充了社保养老的不足。而且一张保单两代收益，王小姐生完宝宝后，每年领取的钱也可以作为王先生夫妇对外孙的一份关爱金，充分体现老人对宝宝未来的期盼和爱护。

不要忘了维护个人利益

在维护王小姐的个人利益问题上，理财规划师也针对目前的法律法规给了王先生一些建议。参考国外对婚前财产进行安排主要三大手段：个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产等。除了婚前财产公证能把婚前财产分清楚外，个人信托和保险也都能确保婚前财产的归属问题。

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