为了保证今后优质的生活品质，建议提早做好养老理财规划

　　市民朱小姐职业为文员，月收入7000元，其丈夫从事运输调度员，月收入11000元，与老人孩子同住。车辆贷款月供4200元，每月家庭开支7000元，现有存款20万元，持有股票、基金、保险及余额宝。

　　理财目标是还完车贷并换大房，50岁养老。

　　理财建议

　　朱小姐一家三口目前与父母同住，夫妻两人工作收入稳定，但每月家庭开支较大，朱小姐和他丈夫每月收入扣除家庭开支和车贷还款后结余资金6800元，家庭有现金存款20万元，资产方面进行了分散投资，股票、基金、保险、余额宝、定期存款均有配置。

　　朱小姐一家车贷几年后就还完，到时家庭每月结余比现在会多出几千块钱，那时就可出售现有旧房换成大房，通过申请住房公积金贷款的方式可减轻每月房贷支出数额，并每月缴存公积金也可用于还房贷，所以过几年换大房的计划对以后家庭开支不会造成太大影响。

　　至于50岁退休的计划需从专业理财角度尽早做好安排，退休养老计划是一件时间跨度较长的理财规划，养老规划开始越早，准备时间越长，未来储备也越多。朱小姐夫妇若想在退休后维持现有生活水平，就要通过不同理财工具配置资产，为以后养老金做好充分准备。由于股票及股票型基金的风险比较大，建议这部分资产的配置比例控制在家庭可投资资产的30%左右；另外家庭资产的40%建议可配置一些稳健型中长期的理财产品，如国债、银行保险等；其他20%左右资产可作为一些短期投资，如半年以内的银行理财或风险较低的债券基金；最后10%的资产应作为家庭应急准备金，这部分资金也可选择一些安全性高、流动性好的理财产品进行投资，如某商业银行天添利产品或货币型基金等。

　　朱小姐家庭的每月结余也可通过一些理财手段做到充分的投资利用，建议可做基金定投，每月固定投入一定金额在基金账户里，并通过按期投资的方式分散了风险，另外在市场行情较好的时候还能获得较高收益，并积少成多为以后养老资金的需求做好充分准备。

　　通过理财规划朱小姐可在几年后较轻松地实现换房计划，并充分利用好现有家庭资产及以后每月家庭净收入的资金，在保证资产安全的前提下带来一定收益，使家庭资产不断累积增加，从而让50岁后退休享受生活的计划逐步成为现实。

      忙碌的中年人都憧憬过悠闲自在、尽享天伦、周游世界的退休生活，可是这样的生活大多是要靠年轻时的拼搏才能拥有的。20岁时的职业，30岁时的事业，40 岁时的产业都是在为自己的老年生活做准备。未雨绸缪，趁着现在，还有精力、还有时间，努力一下、盘算一下，那么你养老金的账户上的数值一定会越来越大的。