存款保险制度对于存款的影响

银行一直以来是百姓投资理财最为信赖的金融机构，而我国也是全世界居民和机构储蓄率最高的国家。如果银行真的开始在明年实行对储户赔偿限额为50万元，可能很多人会问：钱在银行还安全吗？
“限额赔偿金额50万元为上限”其实是一明一暗两个问题：暗含的问题是，最安全的银行也会破产吗？明确的问题是，如果我的存款超过50万元以上，是不是超过部分就不赔偿了？
银行是金融机构，也属于企业。《公司法》中已经明确注明：银行也可以破产，也会进行破产清算。从1993年到2014年历时21年的艰难孕育与孵化才让存款保险制度渐渐清晰明朗。存款保险制度征求意见稿中对个人储户本息合计以50万元为分水岭，实行限额赔付。
另外，需要注意的是，银行理财产品不在赔偿范围内。也就是说，储蓄是限额赔偿，理财产品购买后自担风险，不要把购买理财产品与银行存款混为一谈。
显然，一劳永逸的依赖存款换取利息以及片面追求高回报的理财时代终结了。
保护储户利益
当银行遭遇破产之际，银行存款保险制度到底能否切实有效的保障储户存款利益？超过50万元本息合计限额的部分，银行又如何给予赔付或补偿？理财产品备受青睐，保本保息的银行客户经理营销上的承诺存在哪些风险？
此次出台的征求意见稿并非是最终的制度法规，它给了银行和储户一个思考和选择的弹性空间。让银行之间，原先的国有银行、地方商业银行、外资银行等都处在同一起跑线上争夺储蓄资金，也给储户敲响了警钟，资金依赖储蓄的理财方式并非绝对安全模式。
资金，原本喜好追逐高回报的特性将得到释放，让投资市场中的“马太效应”更加明显，储户可以将超限的资金分别转存不同家银行、投放到走高飘红的股市、购买具有保值能力很强的投资金条，等等，让资本市场充分活跃起来。
理财金字塔需混搭
对于投资者来说，要先构建稳定的理财金字塔基座。分散资金存款、购买国债、持有投资金条和适度足额的商业保险是金字塔基座的四个角。自下而上，购买被动理财方式要注意回报越高、风险越大，自主交易性衍生品投资需要更多的投资交易实操经验。要做到因人而异，安全稳健与追求回报，不应依赖单纯存款。
混搭理财产品和分散投资，构筑一个健康的理财模式才是王道。这犹如健康膳食宝塔一样，丰富且多样性，基座安全后在追求利益最大化，不可本末倒置或因噎废食。
这次征求意见稿的发布受影响更多、更敏感的是银行，银行将珍惜储户的每一笔资金，客户经理会也会指导您购买不同理财产品。但理财产品不同于银行储蓄，银行仅仅是发售机构，风险自担。因此，投资者切莫再以老眼光轻视理财的重要性了。这个制度看起来对老百姓不利，其实为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，是社会发展的必然性，我们老百姓可以将超限的资金分别转存不同家银行，存款也有保险，不在担心钱被盗取。