离婚影响家庭理财资金变现可能面临较大损失

从理财的角度来说，离婚肯定是个两败俱伤的结局，所以我赞成对于婚姻要‘且行且珍惜。合理的家庭资产配置，应该既有通知存款、货币基金这样的短期理财工具以保证流动性，也有中长期理财产品、信托产品这样固定期限的产品来锁定收益水平。如果一旦双方离婚家庭破裂，在财产分割中就有可能需要提前赎回固定期限的产品。

“定期存款提前赎回，银行是按照活期利率来支付利息的。”民生银行大连分行理财经理滕小羽说，比如一位客户有10万元一年期定期存款，按照现在3.3%的利率到期可以拿到3300元利息，如果提前赎回，就只能按照0.385%的活期利率拿到385元利息，利息损失还是比较大的。

银行发行的理财产品大多不允许提前赎回，如果遇特殊情况确实需要用钱的，银行一般会协助客户将该理财产品转让，这其中客户要支付一定的手续费，更重要的是看是否有其他客户愿意“接盘”。“如果这款理财产品的收益率是5%，而现阶段市场上的理财产品平均收益率在6%以上，那几乎可以肯定没人愿意接受。”滕小羽说。

至于开放式基金、股票这类资产，虽然可以随时赎回、买卖，但要看其现时的净值及市场价格，如果涉及婚姻财产分割不得不变现，那么如果现在基金净值或股票价格较低，就要承受一定的损失。

保险产品或可保障弱势一方

婚姻中弱势一方如何通过理财保障自己的权益，以应对一旦离婚后未来生活所需？对此，滕小羽表示，个人可以通过购买投资型保险产品来提前规避风险。比如一位客户在婚姻期间购买保额为100万的投资型保险产品，在50岁后逐年返还，这样离婚后仍可按其领取年金，保障自己的生活水准。如果离婚，可以跟对方协商双方平摊前期保费支出，之后的保费由受益人一方独立承担，这样不影响该客户到期领取年金。但严格来说，如果对方对该项保险产品主张自己的权益，那么依据法律上关于离婚财产双方均分的原则，该客户只能提前终止合同，按照现金价值领取退保费。 “这里面大家一定要注意，很多人认为提前退保拿到的钱应该不少于前期累计缴纳的保费，就像提前支取定期存款只损失利息而不损失本金一样，但保险产品的特殊性在于有保障功能，退保时领到的钱是保单现金价值减去保险公司承担保障责任的纯保费、管理费等费用之后的余额，可能大大低于前期缴纳保费的总额甚至‘打五折’。”我市某寿险公司业务人员介绍说。

家族信托可保障孩子未来

在涉及名人、明星的离婚事件中，孩子的抚养权及未来生活保障也往往受到关注。对此，招行大连分行私人银行部的相关负责人透露，在私人银行的高端客户群体中已经有通过家族信托来传承家族财富、保障子女未来的案例。

这种方式可以通过信托计划的方式，定期向子女支付生活保障金，以确保在面临各种动荡时确保子女的权益。这位负责人说，目前该行在全国范围内已经帮助二三十位高净值客户指定信托计划。但她同时也表示，家族信托需要客户的投资额达到5000万以上的额度，对于普通百姓来说距离有点远。