保险能有效抵御意外风险

“理财”这个词在当今社会越来越流行，也越来越受到关注。谈起各种理财方式，大家对股票、基金、房产、存款、黄金或者是私人投资等理财方式反映热烈，唯独谈起保险，很多人便茫然，或者非常鄙夷甚至生气。出现这种现象，主要原因在于人们没有全面理解“理财”，他们也不了解保险，更不了解保险与理财的关系。

个人理财从广义上来讲，就是一个通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，它通过制定和实施一个有机统一的计划来实现客户所有的财务目标。个人理财具体包括现金流管理，保险规划，投资规划，教育规划，税收规划，退休规划及遗产规划等方面的内容。通过理财，我们要达到的目标是：金钱得到合理利用；生活质量得到改善；孩子教育金足够；退休后有充足保障；实现资产保值增值；能抵御意外事故等风险。

个人财富增量＝（非投资性收入－日常支出）＋Σ【（投资×投资回报率－投资成本）】－可能的风险危害

要实现自己期望的理财目标，应该通过科学的理论做指导：要使财富总量增加，则要在尽量多的积累财富的同时尽量少地支出。

从以上公式可以看出，积累财富有两个主要来源，第一个来源是日常收支的节余部分：（非投资性收入－日常支出）。非投资性收入，即作为一个“劳动”人，通过提供劳务而获得的工资、奖金、服务费、提成等，它的特点是必须付出劳动，一旦终止劳动就会失去相应的收入。日常支出包括为了维持生活的开销，如吃、穿、房租、交通、社交费用、学费等等。当劳务性收入大于日常支出时，财富就开始增加。

财富的第二个来源是投资收益：Σ【（投资×投资回报率－投资成本）】。常见的投资载体包括储蓄、债券、股票、有价证券、期货、贵重金属、不动产、企业股份、理财类保险等，不同的投资载体的投资回报率不同，获取投资回报所需的投资成本也不同。

减少财富缩水主要是抵御对财富可能产生危害的风险，有一些是你难以通过财务手段控制和影响的，如银行破产、通涨等；还有一些风险是你可以利用一定的金融工具减少风险危害的，如失业、健康等，这里的金融工具主要是保险。

根据对以上公式的理解，我们可以通过一定的手段创造更多的财富，主要的手段有以下六种：

三个开源手段：

1. 增加工资

2. 投资能够创造收益的资产

3. 通过优化投资结构提高投资回报率

三个节流手段：

4. 减少日常支出

5. 优化管理投资的方法，降低投资成本

6. 使用规避风险危害的金融工具

每个人在不同时期都会接触到以上六种理财手段，而保险和两方面都密切相关。

第一，用保险产品转嫁或规避风险危害。这就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。有些人不认同保险，同时他们中的很多人都持有大笔存款，其作用是“以防万一”，这笔钱其实就像是自己给自己买的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障，多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样将更有效率；如果一旦发生风险，保险公司的理赔使投保人自身积累的财富不受影响，而且还能得到大于保费很多的保障。

第二，利用保险本身附带的理财功能优化投资结构。近年来，保险公司还设计出很多新产品，可以在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对其它金融产品，其风险很低，虽然收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没太多时间打理自己的投资的朋友。同时，理财型保险产品具有复利计息、避税功能，作为一种长期投资手段，其收益颇丰，将它作为投资产品，可以优化投资结构。

综上所述，我们可以看出保险可以使人们教育不愁，养老无忧，能抵御风险带来的损失、实现资产保值增值，从而使生活质量得到改善，最终促进理财目标的实现！