如何将理财和保险相结合

因为意外事故造成收入中断，没有“财”可理时应该怎么办呢？有理财专家委员会曾经这样说：“保险是理财的基本要素，保险是一种风险管理工具，是为无法预料的事情做准备。”那么，我们应该怎样将理财与保险结合起来呢？

市面上的保险产品主要分为四种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后三种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。

而从各保险公司热销商品的类别看来，带有储蓄及投资理财功能的保险商品更受投资者的青睐。不过，虽然保险本身附带的理财功能，可以在保障功能的同时实现保险资金的增值，但相对其他金融产品，其收益总体来说比不上基金、股票。

如果只需要保险中的保障功能的话，那么，保险投入不要超过家庭年收入10%；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的20%-40%。因此，投资者可以根据自己不同时期的不同情况，选择不同的保险产品以及资产的配置。

单身期

此阶段经济收入比较低且花销大。在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高。此时，保险占整体理财规划资金的比例不应该超过10%。

家庭期稳定期

在这一阶段里，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。但投资者同时也应该考虑到自己养老和一些重大疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时，保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。

退休期

这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体第一，财富第二。在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。