新婚白领家庭巧理财：高保障防范风险，深积累养老无忧

案例背景

　　张先生今年30岁，是上海一家知名广告公司的销售主管，税后月薪1万元；张太太28岁，在一家外资物流公司从事海运操作，税后月薪6000元，年度奖金约4万元。夫妻俩结婚不久，暂时不打算要孩子，现有一套82平方米的两室一厅住宅，目前市值约为200万左右，房贷50万元，每月还款3200元。

　　张先生夫妇平时工作很忙，没有时间理财，几乎所有的积蓄都放在银行，银行存款约20万元。夫妻俩除了社保外，所在单位还为其购买了门急诊团险和30万元意外险。

　　家庭支出情况：基本生活消费支出每月为5000元左右，张先生夫妇酷爱旅游，每年在旅游上的支出约4万元，另每年给双方父母各5000元孝养费。

　　积极防御，享受生活

　　80后的张先生夫妇，收入良好且稳定，刚刚结婚不久，还沉浸在甜蜜的二人世界中。小两口孝敬父母，喜欢旅游，暂时不打算要孩子。因为自认不会理财，他们希望建立两个家庭基金，把闲散的资金聚集起来，用到旅游和孝敬父母上。

　　张先生夫妇很清楚自己的情况，喜欢什么、不喜欢什么，要什么、暂时不要什么，生活安排的很得体。根据张先生家庭特点和理财愿望，笔者在这里只想提出几点规划建议以供参考：一、因为要经常外出旅游，张先生夫妇间应该相互购买适度的意外险，保证一旦有意外，给夫妇任何一方物质上的保证。二、出于同样的原因，或者可以考虑给自己买意外保险，受益人指定为双方的父母。这样，一旦有什么情况，张先生夫妇特别在意的孝敬父母问题，至少可以在经济上予以弥补，可谓一份保险满足了自身的两项需求。三、在家庭生活方面，张先生可以建立以工作和休闲旅游为主的基本生活结构，合理分配日常和出行的开销。日常家庭生活，自己做做饭，和父母一起共进晚餐，陪他们聊聊天，也是很好的尽孝之道，同时节省很多不必要的花销。出行时，如果资金宽裕，可以选择较好的吃住行条件，保证好的旅行生活质量和安全度。四、过一段时间，在充分享受了二人世界之后，张先生夫妇还是应该尽早考虑养育下一代的问题，趁自己还年轻，精力充沛之时，及早完成重大的人生任务，使今后中青年的总体生活规划变得更从容些。孩子的到来，虽然经济负担加重了，但也带来了新的生活内容，尤其是对于张先生夫妇的父母，有儿孙围绕在膝前，也是晚年生活的一大乐趣。

　　■理财目标

　　1，张先生想给自己和太太购买重大疾病保险，但是不知道什么样的保险适合，额度该买多少？

　　2，张先生想给父母准备一个孝养金账户，以备不时之需，额度约10万元；

　　3，张先生还希望设立一个旅游娱乐金账户，希望在闲暇的时候跟太太好好享受生活，额度约每年5万元；

　　4，张先生想在55岁的时候退休，退休后也能保持目前高品质的生活的话应该准备多少养老金？

   ■理财分析及建议

　　张先生夫妇目前正处于事业的黄金时期，收入稳定，未来有较好的上升空间。整个家庭资产中，负债压力小，财务状况良好。张先生夫妇有明确的理财需求，但是却没有太多的投资经验。在风险测试中，张先生偏进取型，但是张太太希望财富的增值能稳健更好。

　　欲投资，先做风险管理

　　保险规划是整个理财规划的防护墙，生命及健康保障是理财的第一步。张先生夫妇还有50万元的房贷需要偿还，建议张先生夫妇共同购买50万额度的寿险，以保证夫妻中任何一方出意外的时候另一方能够用保险公司的理赔金来支付房贷，从而保证另一方的生活在经济上不受影响。寿险额度根据夫妇俩的收入差异，建议张先生买30万额度，张太太买20万额度。

　　除此以外，张先生夫妇最大的财务缺口就是重大疾病，患了重疾除了中断了工资收入外，还要支付巨额的医疗费用，如果没有重疾保险来转移风险会对家庭的经济造成一定的压力。

　　根据国家卫生部的最新数据：人一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费约30万-40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议张先生夫妇各自再购买30万的重大疾病保险通过风险转移的方式来保己护家。

　　现金按比例放入几个"池"

　　现金规划主要是为了满足平日应急的需要及生活开支的灵活调动，张先生夫妇收入都相对稳定，所以只需要准备3-6个月的生活开支5万元即可，这部分资金二三配置，2万银行存款3万买货币基金，货币基金几乎没什么风险，年化收益3-5%，且申购赎回都无需手续费，赎回T+0到账，是非常好的储备应急金的财务工具。

　　10万元建议张先生用于父母的孝养金，用债券型基金的方式存放，债券基金风险较小，年化收益5-8%不等。通过这样的安排既抵御通胀又将闲置的资金很好地运用起来。

　　剩下的5万元，建议张先生做成旅游金账户，投资于货币基金，这样的方式可以满足张先生随时从这个账户提款的需要。另每年的4万元奖金可放入这个账户中，用作每年的旅游支出。

　　基金定投准备退休养老金

　　退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是一个人一生中重要的财务目标。根据2008年相关统计资料显示，目前上海市民的平均寿命为80.12岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。张先生担心50岁退休退休后，收入急剧减少而开支增大，那么，要保持较高品质的生活需要多少资金呢？

　　现在张先生夫妇月开支5000元，我们假定年通胀率为3.5%，退休后的投资收益率和通胀相抵。张先生退休后要保持目前的生活品质，需要准备养老金约355万元。这么一大笔资金，张先生有25年的准备时间，25年足以化解风险获得收益，所以我们可以选取波动较大的投资工具即股票型基金来做。张先生夫妇有稳定的收入，稳定的支出，每月都有稳定的结余，据此我们采用定期定投于股票型基金的方式是非常符合张先生的资金特点的，每月投资2600元即可实现。

　　[理财师手记]

　　理财是负责任的生活态度

　　通过规划，我们安排好了张先生夫妇的保障计划、旅游计划、退休养老计划，还有给父母的医疗基金，而这些计划的实施只是用到了张先生夫妇收入的三分之二，可见理财的关键在于规划，规划的意义在于做好资金的流向和分配，让每一部分资金都有效地运转起来，服务于我们的生活。

　　在本案中，我们首先帮助张先生夫妇完善保障计划，将家庭可能发生的风险通过购买保险产品的方式转嫁掉，从而给整个家庭构建稳定的财务基础。其次，根据理财目标在安排好生活需要的同时也保值增值，有效抵御通胀。

　　幸福的生活需要健康科学的财务规划来支持，理财同样是一种负责任的生活态度。

　　[保险规划]

　　一个产品多种选择，多种保障全面解决

　　本案例中，张先生家庭对于保障的需求很高，需求点也十分清晰。既有50万的人寿保障需求，又有30万元的重疾保障需求，还有50岁退休的养老保障需求。未来可能还会增加子女教育金的需求，这也是家庭财务安排中需要尽早规划的重点部分。所以，在看完本案例的客户资料之后，我首先想到的就是一种产品："万能型年金产品"。这类产品的特点就是"灵活"加"高保障"，主要体现在以下几个方面：

　　其一、缴费长度灵活选择。客户可以根据自己的情况自由选择10年以上任意长度的缴费期，一般来说，时间越长积累就越多，所以10年以下的缴费期不作推荐。本案例中，现年30岁的张先生计划在50岁退休，可以设定缴费期为15-20年，50岁开始领养老金。

　　其二、基本保额灵活选择。万能型产品的一大特点是保额和保费之间不成正比关系，不需要为了高额的保障而缴纳高额的保费，每年的缴费金额是固定的，但是基本保额却可以根据自己的需要随时调整。保额的高低和账户价值之间的差额决定每月保障成本的扣除金额。本案例中，张先生夫妇的保额可以分别设定为30万和20万，未来在房贷还清的是时候再把保额降下来以减少保障成本的扣除，加速养老金的积累。

　　其三、多重保障灵活选择。在本案例中，张先生家庭对于重疾的保障需求，可以通过附加重疾险的方式来实现，而且年缴保费金额不会增加，只调整每月保障成本的扣除金额。如果未来张先生的工作出现变动，原先公司提供的团险保障也将终止，此时可以在自己的万能型年金产品上附加意外伤害、医疗费用等附加险来接续原先的保障。

　　总的来说，张先生家庭能够主动想到给自己配置保障计划，其本身是一种对家庭责任的的担当，相信这样的家庭一定会是美满幸福。