怎样给自己建造合适的投保“地基”

典型的都市白领对自己的关注还是比较高的，当工作几年获得了不少社会经验后，特别是在接触了一些70后的前辈同事的生活理念后，会逐渐萌生告别“月光”开始理财的想法。这是一个很好的征兆，而除了进行强制储蓄，这类人群还需要考虑从现在开始为自己的身体做保障。

保险正如同理财金字塔的地基，是理财环节中不可缺少的基础步骤，无论是否具备更好的赚钱能力，大家都应尽早为自己准备好充足的保障。有了足够的保障措施，其他的理财计划才能够逐一实现，如果大家在理财的过程中忽视这个地基，不愿建造这座地基，这就意味着其他的理财范例

24岁的周先生刚刚研究生毕业，他所进企业的月薪为5000元左右，他所住的是单位提供的单身公寓，不用支付房租，每月只需交200元的水电费。到年底时，周先生会有大约两万元的年终金。企业会负担周先生的基本保险费用，五险一金，每个月还有午餐补助。他觉得两到三年内自己的工资还能有所增长。父母希望他28岁时结婚，他希望能制定一个针对今后四年生活的理财计划，理财目标是在28岁时有能力在深圳按揭买房。

由于周先生从小养成了勤俭的好习惯，因此凭借他现今处于中等偏上水平的工资，应付个人温饱与日常消费绰绰有余，只要理财得当，在未来几年中除了能够小有积累，还可以顺利地积累房子的首付款项。另外，周先生认为自身发展趋势良好，抗风险能力与理财成长性都很可观，目前没有什么经济压力，因此倾向于采取偏向进取的投资方式。

为了加快积累财富的速度，周先生在朋友的建议下决定开源节流并行，两手都要抓，两手都要硬。他将日常消费支出分为两大类：其一是固定支出，包括房租、交通费、水电费、基本生活费、通讯费等，但因为周先不需要支付房租，且不用支付午饭费用，在这一项上的支出不会很多；

其二是选择性支出，包括娱乐消遣、购买衣服鞋子、请客吃饭等费用，这部分的支出是可以尽量避免或减少的。按照深圳目前的生活物价水平，周先生在保证生活质量的基础上，每月可将支出控制在2000元上下，占其月收入的40%。他将剩下来的钱实施定额定期储蓄。

控制好了支出消费之后，周先生考虑购买商业保险和投资。其中，购买保险是重中之重，按照周先生的收入水平，他完全有能力在此时提高自己的保障。

年轻人来说一般很少会因为疾病死亡，发生重大疾病的几率也许不高，但是不得不防，重大疾病医疗险可以作为副险来购买。年轻人在30岁之前在保障方面最大的需求是意外类的保险，这个可以作为主险来购买。而意外伤害类的保险一般保费低廉，对于年轻人来说经济实惠，可以搭配意外医疗保险和重大疾病险来一起购买。

此外，周先生在保障了自己的基础上，决定为母亲或者父亲购买定期寿险，暂时不考虑购买分红型人寿险。这些保险小支出却能给家人带来大保障，十分适合像周先生这种收入处于中上等水平的工薪阶层。他从每月的储蓄中固定划出一笔资金，专项转存，用于支付保险。

周先生在提高收入方面很有自信，所以采取了以进取为主的投资策略，预计在未来四年内积极购买指数型或股票型基金的基金定投，以实现资本增值。还准备用年终奖金来投资基金，因为过去没有投资经验，所以他没有购买太多的股票与债券。基金变现能力强，定投基金可以在保值的基础上快速为其增值。

专家把脉

很多不理财的80后职场纠结族虽然存款不多，却也并未享受到花钱的乐趣。手里没“底”，自然会对自己未来的生活产生不确定的猜测和忧虑，时不时的空虚感和忐忑不安会使其无法安心享受消费的快乐。但当他们学会了储蓄，并购买了保险后，就可以尽情享受自己剩下的那部分工资了。

以周先生的理财方案为例，其付出的代价并不大，不过是那些可有可无的消费，却能通过保险实现强迫储蓄的作用。另外，在投资的基金组合方面，周先生还可以6∶4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金。

偏股型基金的平均投资回报率约为8%，保本型基金的平均投资回报率约为5%，6∶4的比例组合的预期综合收益率约为6.8%。等到他对基金的整体收益有所研究和了解，便可根据市场的发展定期调整基金组合配置。

理财师建议

所谓的人寿保险可以这样来解释：年轻时候的我们不断支付保险费，等到退休时，或保单设定的年龄段，我们就可每月从保险公司领取一定数额的生活费。这能弥补社会养老保险的不足，提高老年生活质量。站在保险公司角度来看，他们就是在不停地向投保人“透支”，用投保人的钱去进行投资，比如国家基础性建设项目，从中获取巨额收益。

几十年过去了，到了保险公司需要向受益人支付生活费时，他们就将投资收益中的一部分来拿出来给付，若公司的投资收益不足以给付，他们就会从新投保人那里“透支”，用这笔钱来抵给付。有些保险公司是得到政府扶持的，有的保险公司还和中央投资机构挂钩，因此投保人完全不用担心自己的保费会被白白吃掉。

具体实施方案：在拥有社保的基础上购买合适的商业保险。

一定要在确保自己已拥有社保的基础上才可准备购买商业保险，毕竟商业保险是社保的补充，光买社保或光买商业保险都是不合理的理财行为。

适应人群：还未成家立室的80后单身职场白领。
实用指数：
创新指数：☆
理财目标：为自己的将来做好充足的保障，最大限度地降低自己未来可能因重大疾病、意外伤害、残疾、身故而对自己或家人造成的影响和损失。

优点：购买保险绝不会亏本，虽然缴纳保费的年限较长，但是越早交成本越低。
缺点：一旦购买保险，每年就必须拿出好几千块的保费，在购买保险的最初几年，这些保费可能会大大降低你流动资金的利用率。

注意事项：
1.一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的使用上有最高限额，在用药等方面也有限制。商业重大疾病保险是确诊即给付保险金的产品，被保险人如果不幸患上重大疾病，可以得到一笔可观的医疗费用。

2.目前市场上的保险品种十分繁杂，一些新型保险品种能在使当事人获得保障的同时获得储蓄功能，还有一些分红型人寿险能给当事人带来不同程度的收益，投保者应根据自己的缴费能力、风险承受能力来选择适合自己的保险品种。需要注意的是，我们应首先考虑保障型的人寿保险，其次才是考虑购买分红型的商业保险。

3.切忌跟风购买个人保险。不要看到别人购买哪种保险就购买哪个险种，适合别人的险种不一定适合你，大家应根据自己的综合情况来挑选最适合自己的保险产品。另外必须弄清楚自己购买的主险和副险分别是什么，多问多听，确定自己购买的保单项目和保险业务所说的内容一致。