“白骨精”的养老规划

案例

顾女士，34岁，在世界500强企业从事软件开发工作，月收入1.5万元，年底双薪，年终奖金3万元左右，单位提供三险一金，另购有重大疾病险和人身意外伤害险；

收支明细：住房一套，80平方米，市价约100万；股票基金，市值约5万元；定期存款15万元，活期存款5万元；月支出为3000元，每年保险费约3600元。

理财目标

1、充分的养老金，维持高品质生活；

2、完善保险。

理财分析

1、储蓄能力很强：个人年收入22.5万，总支出3.96万，节余18.54万，净储蓄率82.4%。

2、理财资产比重偏低，理财收入占比小：个人总资产为125万元，其中可用于理财投资资产25万元，占总资产比重偏小。收入完全来自个人薪金收入，理财收入几乎为零。留有充足的应急资金，但是流动性资产的增值能力较差，应该适当提高基金和理财产品的比重，提高理财收入占比。

理财规划

1、盘活不动产，以房买房收租金。用现有100万房产到银行做抵押贷款，盘活50万元资金购买一套市中心二手小户型用于出租。贷款30年，月供约2500元，租金可收2000元左右。差额的500元通过提取个人住房公积金实现，基本上达到了以租养供。买一套小户型房产，无论用来当养老保障还是投资，都是较佳选择。

2、加强保障，年底双薪及年终奖投年金保险。顾女士目前有一份年交3600元的重疾和意外险，对应的保额约20万，单位还有三险一金，日常医疗保障基本够，但意外保障额偏低。顾女士年底的双薪及年终奖收入约4.5万元，建议投一份年交4.5万元，缴费期十年的年金保险，可每年领取约4800元年金至退休，退休时再一次性领回当年所交本金及累积分红利息。补充了约20万的意外保障，每年领取的年金还可充分用于交纳重疾和意外险的支出。

3、减少活期储蓄，固定收益理财产品和万能险。紧急备用金一般为6-12个月的消费性支出。以顾女士的情况，留3万元活期存款即可，剩下的17万元分成两笔：一笔7万元用于购买银行中短期固定收益理财产品；另一笔10万元用于购买万能险。

4、累积养老金，每月6000元基金定投。顾女士每月可节余12000元，建议将其中用于基金定投。顾女士有很好的储蓄习惯，能长期持有并计划性地将基金定额投资。建议顾女士根据自己的情况，选取3-4只不同风格的基金组成一个投资组合，并将定投时间设在每周不同的时间，更利于降低风险，提高投资回报率。

5、丰富投资组合，美容、健身、旅游。规划后，每月仍有6000元节余，年节余约7.32万。建议将节余资金部分投资于自己，享受生活。