二孩家庭合理理财需尽早补充商业险

　　理财案例：许先生是一家公司职员，妻子在家带孩子，有两个孩子，大的两岁半，小的刚两个月。目前家庭月收入6000元，月开销2500元。明年妻子也会上班，月收入增加3500元。但考虑到以后孩子的教育问题，最近两三年想在老家四川买套房子，总价约50万元。

　　现在只有存款5万元，全部存在银行，想请理财师帮规划，怎样在未来3年理财买房?

　　分析：许先生一家收入较为稳定，目前家庭每月有3500元结余，随着孩子逐渐长大，未来花销会有所增加，妻子上班后可将妻子收入的3500元全部用于家庭日常花销，宽备窄出。

　　理财：许先生家里目前存款5万元，建议增强投资比率但以安全为主，可以转成国债或银行保本理财产品，以提高收益，其他结余可以购买短期理财品，目前的短期理财品年化收益基本在5%左右。等妻子上班后，家庭收入将有所增加，许先生可以参考“十二存单法”进行理财。每月拿出6000元钱进行存一年期定期，1年后手里就有12张6000元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的6000元继续添加到当月到期的存单中，滚动存款。

　　既享受到了定期存款的利率，同时每月又有可以支配的资金，不受定期存款的限制。这样一来，妻子在家带孩子的一年外加“十二存单法”的两年，3年后，许先生一家可以轻松赚来购房首付。此外，好的理财习惯还可以帮助许先生一家积累更多财富。

　　保障：目前许先生一家只有许先生有社保，保险理财师建议尽早补充商业保险，保额为年收入的5-10倍，以消费型大病保险和意外保险为主，孩子年幼以意外险和医疗保险为主。分红型保险及终身保险费用较高，建议暂不考虑以免增大成本。保险要尽早购买以尽快转嫁风险。