专家教您：如何合理理财　增加保障

在不少家庭当中，一般由女士掌管着财务大权，如何让手头的财产在目前的经济状况下不贬值，给自己和家人更多的保障，真是一个让人头痛的问题。参加本期“你不理财，财不理你”栏目的3位女士，有的正准备结婚，有的已为人母。根据她们的收入情况、理财目标的不同，理财师也给出了不同的建议

案例一

想帮母亲买保险 用来养老防大病

基本情况：

刘小姐，月收入2000元，房租加水电费每月开支500元，和妹妹一起承担，因为平时会回家吃饭，每个月可节余1000元。刘小姐在公司有股份，但因为刚刚入股不久，收益不是很理想，每个季度只有几百元钱。目前有存款1万元。打算今年11月份结婚，主要由男方出钱，自己应该没什么负担。男方是做生意的，结婚以后，自己的财务状况应该会好转一些。

理财目标：

因为父亲前段时间生病去世，于是想通过理财来攒钱帮妈妈买一份保险，主要用来养老和防大病。妈妈今年47岁，每月工资1200元，保费可由刘小姐和妹妹一起分担。

理财师陈哲建议：

刘小姐是位孝心重的好女儿，刚失去父亲，作为长女，便要思虑整个家庭的未来打算，在理财规划上，最迫切的想法是给母亲做好保险保障和养老规划，将来能给母亲一些经济安抚。接下来是组建自己未来的小家庭，安顿好刚就业的妹妹。

刘妈妈之前未购买过社会医疗保险，但已在家乡参加了新型农村合作医疗。从自治区卫生厅网站获悉，今年政府对新农合补助标准每人每年达200元，并在年内实现门诊统筹全区覆盖，对常见的六种重大疾病补偿比例已提高到70%，不失为新农合参合农民的利好消息。

在现有新农合基础上，要想减轻未来个人患病带来的家庭经济压力，刘小姐可帮母亲购买补充重大疾病、附加住院医疗保险和意外险。例如健康福星增额重疾保险，每年保费控制在5000~6000元(可与妹妹共同承担保费，减轻负担)，人生保障和重疾保额在5~6万左右，每年人生保障保额可以递增1%，重大疾病保额可递增3%，66岁后可以将现金价值转成养老金(比本金略高)，健康保障与养老兼顾，较适合50岁以下的中年人购买。

中老年人在吃住方面要求比较简单，花销较少；但随着年龄的增大，要未雨绸缪攒好养老备用金，用做健康保健方面的支出会增大。刘妈妈现在每月还有退休养老金，两位女儿可坚持每个月给母亲100~200元作为养老补充和意外现金储备。刘小姐与妹妹年纪还较轻，未来收入增长潜力还是很大，要珍惜青春时光，努力工作，积极提升自我，想办法增加收入来源，争取让母亲的晚年生活衣食无忧。

刘小姐今年年底计划步入婚姻殿堂，对于新婚小夫妻，也有要即将面临的人生和财务风险，新婚以后，同样要建立生活支出储蓄，意外现金储备和必要的保险保障，做好结婚大额物品购买短期财务规划；准备好子女教育、父母赡养和退休三大长期储备金。

案例二

努力攒钱读书 买份保险保障

基本情况：

张小姐，月收入3200元，可结余2300元，每个月就放在工资卡里面。工作3年了，前几年因为要还助学贷款，后面因为要读研究生，没存下钱。目前只有存款9000元，11月份要交9000元学费。今年还可以存5个月的钱，结算下来1万多元。看看通过什么方式理财，可以实现资产增值。自己喜欢收益比较安全和稳定的品种，不想冒风险。

理财目标：

读研究生还要交两年的学费，扣除研究生学费和生活费，至少一年存2万元钱。想给自己买一份保险，但又怕买了之后自己没钱去支付，不知道如何安排。

理财师凌锋建议：

1.我们理解张小姐的理财目标是：从现在算起两年内，除去生活费支出以及支付2年研究生学费1.8万元外，平均每年能结余2万元，共计4万元。

2.根据张小姐目前的收入支出情况推断，要在两年内达成目标是完全有可能的。在这两年内，总收入：3200×24=76800元，存款：9000元，生活费支出：900×24=21600元，研究生学费：9000×2=18000元。总收入+存款-总支出=46200元，可见能够达成理财目标。

3.根据张小姐的风险承受能力，可以选择低风险的理财方式。9000元存款可做1年期限定期，而11月份要交9000元钱学费，可由4个月工资结余积累：4×2300元=9200元，完全能够满足需求。此外，张小姐每个月2000多元的工资结余，比较适合做基金定投，既能强制储蓄，又能提高收益，无需花费太多时间精力，就能做到轻松理财。因为张小姐不想承受高风险，可以选择定投货币基金，货币基金风险低，申购赎回方便快捷，目前货币基金的年化收益率大约4%左右，收益较高。当需要动用资金时，货币基金能够及时赎回，不仅没有手续费，并且收益不受损失(定期存款提前支取利息按活期计算)，不仅能满足未来确定的资金需求(如缴纳学费)，也能作为紧急备用金，预防紧急情况的出现。

4.保险作为一种理财方式，同时具备保障功能。张小姐想给自己买一份保险，是完全可行的。当有一定积蓄时，可考虑购买分红险，选择期缴方式，在缴费期内每年缴费一次，不仅达到了强制储蓄的目的，还能增添一份保障。至于张小姐担心自己没钱支付保费的问题，目前看来并非难以解决。如果出现因欠缴保费导致保单失效的情况，在两年内缴清所欠保费，可申请复效。张小姐两年后研究生毕业，经济压力减轻，因此无钱交纳保费而导致保单失效的可能性还是非常小的。