投保重疾险有没有必要附加“两全”？

　　保险公司的保障类产品不断推出，引发消费热潮。网友问：最近要购买某公司重疾险，但是一直很犹豫，是“裸买”纯消费型的，还是再附加一个两全？“如果买了消费型重疾险，到时候没有得病，交的保费也拿不回来，是不是亏了呢？”面对能不能拿回“本金”，很多消费者觉得是一个两难选择。

　　消费型和两全型有何不同？

　　所谓纯消费型的重疾险，就是购买的每一分钱都用于重疾保障。在没有生病获得赔付的情况下，一旦合同到期结束，也就意味着所交的保费全交给了保险公司。而附加了两全保险，就是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。也就是俗话所说的“保生又保死”。

　　任何一张两全保险单中都注明一个到期日，如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将保险单约定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一约定时期的结束日。若这位猫友的重疾险产品上再加两全，就意味着这份保险到期后如果没有发生赔付，就可以进行返还。这种产品对于既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。

　　什么情况下选择附加两全？

　　那么，究竟要不要附加两全呢？一方面要看消费者对产品的认知，另一方面也要看经济能力。纯消费型的重疾险保费较低，对于低收入又需要高保额的人来说，是比较理想的选择，因为加上两全，首先费率就会提高，一般每年所缴的保费会高出三分之一左右。另一方面，重疾类产品缴费期一般都长达数十年，附加两全20年甚至40年以后进行返还。而此时返还的金额在通胀的情况下，已经大幅缩水。值得一提的是，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿得多。因此，对于年轻人来说，倘若本人有投资意识和投资能力，用结余的费用投资，将会有不错的收获。

　　当然，在这里并不是想否定保险产品的理财功能，因为不同产品有不同功能，侧重点亦不一样。如果既希望获得大病保障，又希望获得部分理财功能，也可以选择寿险类的万能险产品附加重大疾病保险，方式更为灵活。