老年保险市场有待开发 养老保险规划需趁早

在年轻的时候，我们没有经济条件，根本没有能力去考虑父母的养老保险问题，等到自己渐渐有了一些空闲资金的时候，想为老两口尽一份孝心，而此时的父母已接近花甲之年。为老年人投保不仅保费高，而且可选择的品种很少，如果子女想为父母尽孝，不妨考虑专门为老年人设计的保险产品。

老年人投保受年龄限制

姚先生是出了名的孝顺人，对父母百般体贴，但是限于自己对保险知识的缺乏和经济情况，一直没有给父母买养老保险。最近，老两口一同过62岁生日，姚先生在朋友的建议下打算为他们购买一份养老保险。让姚先生感到困惑的是，保险专家告知，老两口已经过了花甲之年，超过了被保险人的最高年龄标准，尽孝的计划不能实现。

笔者了解到，即使老年人的年龄在投保标准之内，但由于老年人出险的概率相对较高，很多保险产品的保费也会相当高昂，比年轻人投保的保费要高得多。比如疾病类保险，由于被保险人年龄越大出险概率越高，因此保险公司收取的保费也就越贵。一个45岁至50岁的被保险人选择20万元重疾险，每年所需缴纳的保费从五六千元至上万元不等，这样的数字对很多工薪家庭来说都是不小的负担，而对于刚刚踏上社会、自己本身收入不多的年轻人来说，更是一个很大的负担。

因此，如果您打算为父母投保，尽可能早选择；如果父母的年龄的确较大，则可以考虑一些专门为老年人设计的保险产品。

专门针对老年人的意外伤害保险

与年轻人相比，老年人就像一台使用久了的机器，零部件有的磨损，有的只需轻轻敲击就会脱落，发生意外事故的概率自然逐年上升。因此，很多保险公司都没有相关的老年人保险产品，倒是专门针对老年人的意外伤害保险值得一提。

可以说，意外险的投保门槛是最低的一种，几乎包括了人生的各个年龄段，一些保险公司推出的专门针对老年人的意外伤害保险在年龄要求上比较宽松，被保险人的年龄可以达到75至80周岁，保障期限多为一年。

在保障内容上，老年人意外伤害保险也比较人性化，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金额可在10万元左右。这类保险投保时一般不需要被保险人体检。

老年人的意外伤害保险，是指老年人在发生残疾性意外伤害时的保障，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。

当然，除了意外伤害险，有些保险公司还专门针对老年人推出了养老保险和长期护理险，不过，这两款保险产品的保费都比较高，这对投保人的经济条件是一个考验。

保障自己同时也可保障父母

那么，既然为年迈的父母购买重疾险等保险产品比较难，除了选择专门为老年人设计的保险产品，是否有比较好的办法，既能让父母得到一份保障，又能解决自己在年龄和收入方面的矛盾呢？保险专家认为，如今的保险产品比较丰富，可以选择其他的投保方式来表达对父母的爱，比如为自己买一份保险，这样可以减少父母对子女的担忧，也可以转换角度让父母多一份保障。

在年轻人的经济实力不断壮大的过程中，父母的年纪同步变老，家庭的经济重担早晚要转到子女身上。作为经济支柱，其健康牵动着整个家庭，关系到整个家庭生活质量的高低。因此，为自己投保合适的保险产品，是对父母的一份关爱，也是对家庭的一份责任。

年轻人选择的保险产品多为人身意外伤害险和定期寿险，主要用于身故风险的规避，这类产品的好处是拥有较高的保障，同时也不必支出太多保费。一旦投保人出险，受益人可以获得保险公司赔偿的保险金。因此，子女可以将父亲列为受益人。

假如某位29岁的年轻人为自己投保一份80万元的定期寿险，受益人为其父母，并设定父母每人各50%的收益。一旦投保人因疾病、意外等情况身亡，其父母都可以得到80万元的赔偿金，各可以得到40万元，经济上能得到一定的保障。

到了中年之后，子女的收入基本稳定，有了一定积蓄，应该为自己投保一份医疗类保险，投保人可以将被保险人、受益人定为自己。因为一旦生病，不仅有大笔医疗费用的开支需要面对，平日的收入也会受到影响。

老年保险市场亟待开发

据权威部门统计，我国现在约有9100万独生子女。对于独生子女家庭而言，长期以来我国社会建立在多子女基础之上的养老模式的客观基础已被抽掉。

从目前情况来看，我国主要还是以家庭养老和相关长期护理为主。随着今后独生子女家庭越来越多，严峻的挑战是，仅靠孝顺无法从根本上解决养老和相关长期护理问题。除了加强对青年人尊老、爱老、养老的教育外，还应该加强对独生子女父母的教育与宣传，转变其养老观念，使其及早规划自己的养老和相关长期护理问题，以保证老有所养。