保险规划适当配置摆脱家庭理财“负盈利”

　　1月20日，国家统计局发布数据显示，2013年城镇居民人均可支配收入为26955元，较上年名义增长9.7%，其中广东省城镇居民人均可支配收入为33090元。广东省房协2月7日发布的2013年度广东房地产市场分析报告显示，2013年广东省全年商品房销售均价9090元/平方米，同比上涨12.1%，其中商品住宅均价8466元/平方米，同比上涨10.4%。
　　
　　保险案例资料
　　
　　张先生夫妇月收入共计1.7万元，拥有一套价值100万元的两室一厅、一辆15万元的代步用车。家庭月开支在1.5万元左右，其中包括8000元的房贷，5000元的生活开支及2000元的育儿费用，每月结余2000元。夫妻二人年收入共计20.4万元，平均到个人为10.2万元，远高于广东省城镇居民人均可支配收入25080.61元，属于中上水平，理应过着滋润的小康生活，但张先生家庭的财务状况却存在问题。
　　
　　家庭财务状况诊断
　　
　　张先生家庭的财务状况主要存在两个问题：第一，结余占比过低。对于一般家庭来说，总支出应占收入的70%左右，留下30%的结余，其中房贷支出在30%。但张先生家庭的月总支出占总收入的88%以上，且每个月的住房按揭还款占家庭月收入的47%，仅有约11%的结余。
　　
　　第二，家庭收入过于单一。张先生夫妇工作收入虽固定，每月有稳定现金流及一定结余，并有一定数额存款，可供自由支配，但产生的结余过少，一旦失去工作能力，收入中断，将无法维持现有的生活水平。
　　
　　财务现状分析
　　
　　类似张先生家庭的财务状况比比皆是，常出现在30岁以下或刚买房的家庭，虽然每月有结余，但由于房贷或其他问题，导致每月结余过少。这种情况一般称为“负盈利”。
　　
　　“负盈利”实际指的是亏损，但对家庭财务状况而言，并不是已经出现了亏损现状，而是指家庭虽有结余却无法应对未来10年或20年后的物价上涨和通货膨胀，以及难以长久维持家庭的现有生活质量。短期来看虽然财富健康并有结余，但由于结余过少，长期来看，会给未来生活埋下不小的风险。
　　
　　风险与隐患
　　
　　“负盈利”的财富状况看似无忧，对于家庭而言，每月有不少结余。如张先生的家庭月收入属于中上水平，每月还有2000元的结余，但这会给未来的家庭生活带来两方面的隐患和影响。第一，突发状况。如一旦遇到疾病、子女教育这样的大宗支出，在家庭财务内外部条件出现改变的情况下，结余过少、收入单一等这些“定时炸弹”将对财务状况产生不小的冲击。而真正可以发挥保障作用的投资却少之又少，出现意外情况将无力应对。
　　
　　第二，背负高额房贷，再高的收入也只是为银行“打工”。张先生虽然月入万元，却只能过着紧巴巴的日子，唯一的期望是收入再上一个新阶，因为一旦遭遇职业危机，便无法支付高额房贷，家庭的高额债务该如何应对？
　　
　　理财建议
　　
　　从目前收支状况看，张先生一家要想摆脱负盈利的状况，需做出适当改变，将家庭开支进行缩减，提高收益和保障性。具体可采取如下措施：一是减少一定开支。如延长房贷的还款期限，降低每月的房贷支出。二是充分打理2000元结余。可将其中500元作基金定投，如购买股票型或货币型的基金，长期下来可达到8%～20%的收益，很适合这样的中青年家庭。用200～500元购买保险型产品，如医疗保险或重大疾病保险，还可以考虑配置人寿保险、其他健康险、教育险、养老险等，以覆盖未来可能出现的风险，为自己和家庭建立起稳定且长期的保险保障。三是提高自身的能力，从而增加收入。
　　
　　通过以上方式，调整家庭财务结构，减少开支、利用钱生钱的方式产生收益、购买保障型产品及提高自身收入等措施，方能使财务状况愈加合理完善，让生活过得更滋润。