频繁发生的灾祸急需加快巨灾保险产品的问世

沪全国政协委员、全国工商联常委郭广昌认为，“有必要针对农村和城镇的居民住房，发展一个完整的保险体系以抵抗巨灾风险，充分利用保险的资本放大功能，以减轻国家财政负担、促进民族保险业的发展、同时保障巨灾区域的经济发展。”

从地震到雪灾，从大旱到台风，再到“坐在家里看海”，自然灾害给我国带来的损失触目惊心。“巨灾”频频来袭，如果购买了保险，投保人能得到一笔赔偿金。反之，生命和财富都可能在巨灾中化为泡影。而政府与社会的“救济”虽取得了良好的效果，但充其量是“补充”而不能“填平”巨灾所造成的损失。

从国际范围来看，商业保险赔款是灾后重建资金的重要来源。2009年全球因巨灾造成的经济损失为620亿美元，保险业赔付占42%。但是，我国的保险业在应对巨灾风险时却严重的缺位。不但保险产品难以满足社会公众对于巨灾风险的保障需求，地震、飓风、泥石流、海啸、冰雪等不可抗力的巨灾还被排除免责。纵然理赔，比例一般也不超过5%。这一赔偿比例，显著低于世界平均水平(30%)，和发达国家超过50%的保险赔偿比例更是相距甚远。

巨灾保险制度成功国家的典型做法之一，就是巨灾保险制度首先要有相关法律作基础。法律的支持和保障是该制度得以开展并取得成效的前提。美国是世界上设立巨灾保险项目最多的国家，其项目不仅涉及地震、洪水及海啸等自然巨灾，还包括战争、恐怖袭击等人为灾难。当然，由于巨灾风险的不可预测性以及损失的巨大性，商业保险公司最初都不会愿意提供保障。因此，美国就通过政府立法来推动。1968年，美国国会通过《全国洪水保险法》，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区的住宅和商业财产。所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金，其资金来源于保险费和财政部的贷款，政府是风险最终承担者。

联合国统计资料显示，自20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一。全世界54次最严重的自然灾害，有8次发生在我国。

巨灾警钟一次次敲响，建立巨灾保险体系刻不容缓。

一是制定公共政策。纵观全球各保险市场，巨灾保险需要政府制定有效的公共政策。巨灾保险是一种公共、准公共产品，政府必须给予支持。否则，任何一个商业性保险公司都难以开展这类商业保险业务。

二是建立巨灾保险基金。巨灾保险是一项政策性保险，国家和政府应在巨灾保险基金的设立、再保险的安排等政策方面给予支持。

三是政府应发挥主导性作用。由于目前仅靠商业保险难以独立承担保障损失的责任，可选择折中的办法过渡。如，成立由政府完全控股的巨灾保险公司，商业保险公司在其中作为经办或管理机构予以协助。等时机成熟，再建立以政府主导、商业保险公司为主体、财政提供支持、由全球再保险市场分散风险的一体化、多层次、多方位的巨灾保险体系。