五险一金足够 详解80后常见投保误区

　　“80后”已经进入奔三行列了，而绝大多数已经成家立业，这代人不但要承担赡养父母的责任，还要操心孩子的成长和教育。他们大多是独生子女，面对风险，无法与兄弟姐妹分担。那么，除了单位帮缴的最基本的社会保险之外，他们是否想过为自己购买一份商业保险呢？

　　近日，记者针对“80后”上险情况、保险观念等方面做了抽样调查，调查表明，一些“80后”对保险有认识上的误区

　　现状

　　首选理财方式 保险排在最末

　　如果手上有闲钱，您首选的理财方法是什么？

　　对于这一问题，50名调查对象中，有17人选择炒房，10人选择股票，8人选择基金，8人选择教育，选择买保险的人最少，为7人，仅占到14%。

　　“80后”小孙首选的投资方式是炒房：“原因很简单，现在房价节节高升，收益率远高于一些分红投资型的保险。如果我手上有一万元，哪怕炒不起南宁的现房，我也会想方设法，拿着这一万元，到周边县份去炒楼花。况且，‘80后’不像上一代有福利房，住房得靠自己解决，有钱那还不得先买房啊？”

　　记者从统计数据得出，有46%的受访“80后”，不买商业保险的原因是“根本没往这方面想过”，他们宁愿选择收益快且明显的股票、基金等，作为投资理财的方式。

　　然而，打算买保险的“80后”不多，并不意味着他们已经有了足够的社会保险或者商业保险，相反，已经拥有保险的“80后”，占的比例并不高。

　　您所在的单位是否为您购买了“五险一金”？答“是”的有19人，占到38%；“买得不全”的是7人，占到14%；“没买”的11人，“没有单位”的13人，占到24%。

　　您的父母是否为您买了商业保险？答“是”的有10人，答“不是”的40人。

　　您是否为自己购买了商业保险？答“是”的5人，“曾经买过”的5人，答“没有”的40人。

　　由此可见，“80后”为自己购买保险的比例不是很高。太平洋寿险广西分公司营运部理赔调查室主任曾波对记者说，以上调查数据所反映的，与他在实际工作中了解的情况是基本符合的。有些“80后”自学校毕业后，自己创业，往往忽略了给自己买一份保险，或者一时没有工作单位的，工作单位不帮买保险的，都是现实存在的情况。

　　误区一

　　“五险一金”已经足够？

　　“五险”包括养老、医疗、失业、工伤和生育5种保险，其中前3种保险是由单位和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由单位承担的。“五险”提供的是最基本的保障，属于社会保障体系，是国家法定缴纳的，与商业保险有区别。

　　有64%的受访“80后”，认为单位帮助缴纳的“五险”已经足够，不需要再另外购买商业保险了。专业人士指出，这种想法存在误区。

　　今年3月，南宁市某集团公司员工在家睡觉时，遭遇煤气中毒，不幸离世。事情发生后，公司积极善后，按照公司原先规定，向该员工家属发放18个月的工资作为抚恤金，并组织员工捐款。由于该事件不属于“五险”的保障范围，不能获得相关补偿，所幸公司为员工买了一份意外商业险，使这名员工的家属获得了6万元的补偿，这6万元，是所有善后款项中最大的一笔。该公司老总不由得感慨：这意外商业险，还是得买。

　　曾波说，如果一个人在工作之外遭受意外，是无法通过“五险”获得补偿的。而商业保险中的意外险，就可以弥补这一保障漏洞。还有一种大病险，作用也很大：只要确诊患病，符合保险合同条款的，不管是否产生费用，都可以获得补偿，一定程度上缓解了病患的经济压力。

　　记者向一些保险公司了解到，为员工购买意外险的单位，仍占少数。一些“80后”在校读书时，学校会统一购买，但他们一旦走上社会，往往就忽略了。
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　　误区二

　　家庭经济支柱被忽视

　　而今，很多“80后”已经成家立业，他们不但要承担赡养父母的责任，还要操心孩子的成长和教育，他们大多是独生子女，面对风险，无法与兄弟姐妹分担，可是，当受访“80后”在回答“谁是家中最需要保险的人”时，他们大多数人没有选择自己。

　　在调查中，有52%的受调查“80后”选择了“老人”，另有14%选择了“孩子”，仅有34%的受访“80后”选择的是“家庭经济支柱”。“80后”梁先生代表了大多数人的想法：“中国一向提倡尊老爱幼，我作为家里的经济支柱，在决定把钱花在哪里时，我当然会首先为父母和孩子投保。”

　　事实上，梁先生陷入了一个误区。记者咨询了多名保险业内人士，他们均表示，家庭经济支柱，才是应该首先获得保障的。

　　广西交通职业技术学院保险学教师林明松解释道，如果家庭经济支柱只为老人和孩子买了保险，自己一旦有了意外，经济来源中断，那就连老人和孩子的保费都交不起了。相反，如果家庭经济支柱受保，出了意外，获得相应补偿，老人和孩子的保费也不愁交，全家都能受益。

　　值得一提的是，家庭经济支柱一旦倒塌，其他家庭成员保费无法续交，只能退保的话，往往得向保险公司缴纳一大笔费用，而并不是“交上去多少，就能返还多少”。梁小姐曾经买过一份保险，7年时间里总共缴纳了近3万元，最近，她由于手头紧，选择了退保，却发现拿回来的只有2万元，账面上就“缩水不少”，更别说算上通胀了。曾波表示，保险公司通过精算，要扣除7年里承担保障所产生的各项费用，拿回的现金要比当初交上去的少。

　　观点碰撞

　　保险意义在于投资还是保障

　　记者在采访中，遇到一个“80后”投保的案例：

　　王小姐今年26岁。她的一位上司比较会理财，3年前，她听从上司的建议，给自己买了一份商业保险，每年交一万元，连续交20万元，到一定年限后，保费可以返还，并可以获得保险公司的分红。王小姐说：“我怕自己不知道节制，把钱花掉，就决定用来买保险了。”

　　记者在调查中发现，有46%的“80后”认为保险是一种投资，有54%认为仅仅是保障，两种观念所占比例相当，那么，“80后”保险，应该树立什么样的保险观呢？

　　曾波表示，保险产品一般可分为两种，一种是纯保障型保险，一种是分红投资型。前者价格相对便宜，也很实用。“80后”刚刚步入社会不久，在经济条件有限的情况下，保险应该“回归本源”，即以保障作用为主。后一种分红投资型保险，是通过与保险公司的经营状况结合，获得可观的收益。如果经济条件允许，可以选择分红投资型，或者两者结合的两全险。