上有老下有小　保险规划该仔细

“夹心族”的保险规划

年缴保费：16744元（合每月1396元）

案例：

很多人处于上有老、下有小的生活状态，于是就有人给他们起了一个""夹心族""的名字。

40岁的刘先生就是""夹心族""的一个典型代表，他是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。刘先生的妻子是公司的行政文员，月收入3800元，有一个10岁的女儿。前几年刘先生贵阳老家的老父亲患了重病，出院后身体虚弱，需要人照顾，而老母亲也年事已高。为了更好地照顾老人，去年2月王先生把父母接到上海共同居住。这使原本不大的两居室显得十分拥挤，最近刘先生把原居住的两居室换成了三室一厅的大房子，向银行分10年用公积金借贷20万元。刘先生除在公司交的社保外无其他保险，生性保守也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。

需求分析：

刘先生是家中的经济支柱，其家庭责任很重。根据刘先生的家庭情况，建议先完善刘先生的寿险和健康保障。人生首先面对的不确定风险就是意外或疾病。刘先生处于中年时期，既要赡养老人，又要抚育孩子。目前，他的抗风险经济保护能力很低，一旦发生风险会给家庭造成很大的精神及经济损失。当然，刘先生还要面对8年后女儿的教育金需求及家庭养老金的准备。

方案点评：

本方案从多家保险公司选择了3个产品组合成性价比优的方案，基本保障全面、保费低，经过设计组合让刘先生的保障和保守理财达到很好的配置。这种组合同时也适合于希望拥有保障又侧重长期投资理财的人群。

意外险选择的是性价比较高的卡单式意外险，因意外造成的身故、残疾、意外医疗费用及住院津贴都包括在内。

重疾险主要考虑的是：除了覆盖身故、全残保障外，对于一些慢性病可以双倍赔付，且30年后若没有发生上述风险，则将所缴保费退还，用以补充养老。

就教育金和养老金而言，考虑到刘先生在理财方面比较保守，所以推荐选择万能险，因为它既具有投资理财功能，还具备风险保障功能，可以根据人生中不同时期的家庭责任调整风险保额。它的特点是有保底收益，而就保险公司实际运作来看，结算利率较高，且是月结复利，针对长期的理财目标较为安全可靠。且可以根据自己的经济状况，随时增加或降低投资额度。

刘太太及女儿的保障建议在家庭经济状况允许时增加。