有房贷的家庭的保险规划　需优先考虑家庭顶梁柱

收入相差悬殊、投资理念有分歧，先生收入虽高，但还背负97万元的房贷，这样的家庭该如何直面理财问题呢？或许，完善“顶梁柱”的保障才是首先要做的。

黄先生和太太有着8年的年龄差距，在理财问题上，也有着一些分歧。黄先生觉得，只要勤奋工作，收入就不成问题，投资理财只会频添烦恼，而太太则认为，现在的家庭状况安全性并不高，应对“顶梁柱”实行全面防护，同时增加投资力度。

顶梁柱撑起家庭财务开支

在广告行业任职中层主管的黄先生今年38岁，他的太太今年30岁，在一家外贸公司任助理，两人结婚已有2年，有一个可爱的女儿，今年2岁。

在收入方面，目前黄先生税后月收入5万元、太太税后月收入3000元，黄先生和太太年终奖金税后分别为10万元和2万元。

在支出方面，家庭每月的生活开销在15000 元左右，包括保姆费用3000元、赡养双方父母5000元、基本生活费用的开销4000元、其他娱乐及太太购物花费3000元等。作为家庭的一项固定活动，每年，黄先生会带着太太和女儿旅行一次，预算一般在10万元。

黄先生的家庭资产较为清晰，在2007年，也就是黄先生结婚前，曾用个人积蓄购置过两房两厅商品房一套，贷款总额154万元，每月房贷还款2万元，目前贷款余额还有97万元。目前房子市价已经涨至约350万元。

其他资产有股票市值30万元，基金10万元，活期存款50万元及私家车现值10万元。全家除社保外，无商业保险。

太太告诉记者，股票、基金账户的资金基本上处于无人料理的状态，要不是最近梳理了一下，还不知道金额有多少。至于原本投入了多少，更是无从回忆。因为黄先生一直觉得，投资是件劳心劳力的事情，也就不怎么过问，而太太又缺少专业知识，就只能眼看着账户“自生自灭”了。

太太注重保障和投资

在黄先生看来，如今的生活状态挺不错的，虽然没有什么明确的理财目标，但他也没有感受到家庭财务有什么问题。他觉得，只要工作不出现大危机，家庭资产将会节节攀升。

然而太太对此有些担心，毕竟黄先生作为家庭主要的经济来源，可实在是“伤不起”。她最想要的是给先生投保全方位的保险产品，为家庭资产加固。“我实在是难以想象，如果我先生的经济状况出了问题，我们家会是怎样的。”太太说出了自己的担忧。

同时，她也有些担心家庭投资方式是否过于保守，毕竟，活期账户中的50万元资金丝毫没有能力升值，虽然现在股票市场波动很大，操作较难，但她仍然希望这笔钱能“活”起来，创造更多财富。

“我们两个退休后，我还想要每年旅行呢，到时候收入又低、物价又高，会不会消费不起呢？”太太希望，通过一些简单、易于操作的投资方式，实现退休无忧的愿景。

个人保障首要考虑

根据黄先生的家庭情况分析，他个人的保障计划迫在眉睫。

黄先生的全年税后收入为70万元，占到全年家庭收入的92.59%，是家庭实实在在的顶梁柱。如果出现意外，家庭将面临巨大的风险，尤其是还款的压力，黄太太和年幼女儿的生活质量将无法得到保障。考虑到目前全家除社保外，没有配置任何商业保险，因此保险规划尤为重要。

黄先生应当关注个人的意外险、定期寿险和健康险，保障自己在意外或疾病、收入没有来源之后，家庭生活质量尽量不受影响。

首先需要考虑如果出现意外状况，个人失去劳动力的情况下，要有收入保证自己和家庭成员子女后续的教育、生活费用。意外险的保额至少应当覆盖目前所剩余的97万元商业贷款本金余额，以及家庭未来五年的生活费用约90万元，因此保额至少应在200万元左右。

其次，意外险不能保障因病导致的死亡或残疾，建议配置一些寿险作为附加的保障。由于孩子只有两岁，可结合考虑长期的教育计划经费。建议购买25年期的两全寿险，期间如不幸身故，也能保证女儿顺利上完大学。若保障到期仍然生存，则可领取一笔金额颇高的满期金，这笔前算算时间差不多可以作为女儿的婚嫁费用了。

再次，建议配置黄先生和太太都配置一定金额的重大疾病险，特别是黄先生，广告行业虽然工资收入较高，但劳动强度也很大，常常夜不能寐，作息无规律，亚健康情况严重。因此，可以考虑购买保障范围较广的重大疾病保险，这样对一些发病率较高的病种都能有所保障。而黄太太则可以配置专门为白领女士量身定制的女性重大疾病健康险，保障内容更有针对性。同时，每年双方考虑购置一份安心补贴型的住院保险，当发生住院时，每天会按照约定金额进行赔付，与其他理赔不冲突。

女儿是家里的掌上明珠，可儿童意外、疾病的概率也不低。建议黄先生在儿童社保基础上为女儿添置意外险+重疾险，做到较为完善的基础防护。

由于双方父母年事已高，超过被保险人的保险年龄限制，不妨为双方老人每年留出专项体检支出，提高健康意识。或者，全家建立起家庭健康基金，从资产中挪出一部分进行收益率较有保障的投资，这样既能防止通胀，又能在需要的时候，及时拿出医疗费用，生活安全感更有保障。

理财目标应早早确立

收入颇高的黄先生或许从来没有为自己和太太、女儿的将来担心过，然而，所谓未雨绸缪正是在这样的情况下，多为今后做些考虑。

不难发现，除了工资收入外，黄先生的投资收益并不高，家庭资产中的很大比例仅限于活期存款，这一来就大大降低了财富的升值能力，甚至还在不断贬值中。一旦他遇到职业风险，将无法保持现在的消费水平，每年10万元的旅行预算势必无从得出。

因此，我们建议黄先生和太太将理财目标定位于：不求快速、高增长，至少要跑赢通胀。

例如，在每月现有结余1.5万元中，可拿出1万元用于基金定投，布局在2~3个基金中，以起到强制储蓄、轻松投资的作用。

此外，将50万元流动资金中的30万元作为养老基金，投资于具有保证收益率的基金产品中是个不错的选择。现在，不少基金公司推出的分级基金中稳健份额部分都能给投资者带1年定期存款利率之上3%~3.5%的收益率，远比活期存款来得强。

而另外20万元则可作为健康基金，投资于比较灵活可取的短期理财产品中。目前市场上短期理财产品的年化收益率在4%左右，善于把握投资机会的话，同样可以创造财富。以上投资方式都是较为简单且专业要求较低的，黄先生若无时间关注，太太可挑起家庭理财重任。