家庭有存款35万无任何贷款 资金如何规划？

家庭年收入约19万，有一个3岁的女儿，目前有固定存款35万元，有市值50万元左右的房产一套。目前，许先生每月家庭开支约2000元。请问，如何配置资金，提高家庭风险保障？又该如何为女儿储备教育金资金？

基本情况

　 家住郑州市中原区的许先生今年33岁，是一家外贸公司的职员，身体健康，年收入15万元。妻子是一家国有企业的职员，月收入3000元，年终奖金2000元。夫妻双方都有五险一金，此外未购买其他保险或理财产品。有一个3岁的女儿，现在上幼儿园。许先生家庭目前有固定存款35万元，60平方米左右的房产一套，市值50万元左右，且无任何贷款。目前，许先生每月家庭开支约2000元。

　　理财目标

　　1.合理配置资金，提高家庭风险保障。

　　2.为女儿储备教育资金。

　　3.购置一套100平方米以上的房子与10万元左右的轿车。

　　理财规划

　　1.保险规划

许先生夫妇除了基本的社保之外，未购买其他商业保险。而对于整个家庭来说，许先生年收入占家庭年总收入的78.79%，是家庭的顶梁柱，因此在提高家庭抗风险保障的同时，也要提高许先生的抗风险指数。建议许先生家庭除购买一些人身意外险、财产险之外，还要为许先生购买相应的疾病、意外等保险。

　　2.教育规划

做好教育储蓄可以有效地保证孩子的学业不受影响。建议许先生以基金、保险、储蓄定存三者结合的方式进行理财。从基金定投上来说，要以稳健性的债券基金为主，许先生可每月定投700元。一般情况，此类基金的年化收益率预期在7%左右，以此计算，到孩子读大学时，账户金额可积累到20多万元。此外，在孩子年龄尚幼的时期，要注意为孩子购买相应的少儿意外险和少儿医疗保险等。

　　3.购房规划

目前，郑州市购置二套房的首付比率为60%，按照目前该市房屋均价7000多元/平方米来算，100平方米左右的房屋首付款至少需要42万元。现在许先生家庭有存款35万元，虽尚有7万元的缺口，建议其从家庭年结余来填补空缺。另外，也可于明年或后年购买房屋，在此期间利用理财的方式补齐资金缺口。许先生可从存款中拿出5万~10万元来购买银行理财产品，从目前3%~5%的年化收益率来看，收入还是非常可观的。如一款名为“交银添利47天”的理财产品，收益率达到4.15%，47天预计获利可达5300多元，许先生在产品到期后还可连续购买，预计年收益可达3.7万元。以这种情况来看，即使不动用年结余的资金，只需两年也可攒够二套房的首付款项。

　　4.购车规划

以目前许先生的家庭情况来看，收入较为稳定，因此建议其采用贷款的方式购车。具体来看，贷款购车的方式有两种：首先，许先生可支付30%左右的首付款，然后以所购车做抵押申请汽车按揭贷款，或者采用房产抵押购车贷款。这两种途径中，抵押房产的方式更易获得银行认同和接受，而且有些银行甚至会有零首付的优惠。