“六一”节炒热儿童保险 谨防三大误区

　　“六一”儿童节就要到了，儿童题材又成为各路商家促销的核心，保险也一样。有统计数据表明，为孩子买保险位列我国居民购买保险意愿的首位。专业人士认为，給孩子买保险需要科学合理规划，不能光凭一颗爱心。

　　儿童险不应放在首位目前常见的、不科学的保险购买方式是，家长不买，先給孩子买。

　　保险业内人士分析说，城市家庭几乎每个孩子都有商业保险，但其中相当部分家庭支柱都未投保。所谓家庭支柱就是家庭经济的主要来源者，在中国就是父母。不少家长认为，孩子的保费便宜，成人保费贵，因此只給孩子投保。但家长常常忽略一点，孩子的保费无论多便宜，都需要家长来缴纳。按照保险法的规定，未成年被保险人年龄小于10周岁的，其投保人只能是其父母。家长一旦出现意外，孩子的保费就容易断掉。如果家庭支柱先购买足额保险，就如同为整个家庭撑起了保护伞，之后再考虑为孩子等其他家庭成员投保，此種风险转化的顺序较科学理性。

　　保费豁免条款值得关注保费豁免条款是指保险合同上有约定，当投保人出现合同约定的情形，不能继续缴纳保费时，可以免缴保费，但保单继续生效。因此要特别提醒家长，在为孩子投保时，应当尽量考虑这个条款。

　　有的保险险種本身就有保费豁免约定，更多的情况是以附加条款的形式出现，需要家长投保时主动选择该条款，并付相应费用。附加条款的费用相对主险而言并不高。无论在哪家投保，也无论买什么险種，只要是为孩子投保，家长均应主动询问保险业务员关于保费豁免条款的规定。

　　少儿身故保险金最高10万有些家庭经济富裕，总想把孩子的一生都安排好，孩子一出生就考虑为孩子购买各種保险。

　　架不住业务员的诱导，有些家长还会在多家保险公司为孩子购买多个险種。需要特别提醒大家的是，按照保险法的规定，以未成年人作为被保险人，且以被保险人身故为給付保险金条件的，最高寿险风险保额为10万元人民币。寿险保险赔付金额，按照保险法规定可以多张保单累加，但对于未成年人的身故赔偿金，无论如何累加，最高也不得超过10万元。因此，家长在給孩子投保时应格外注意，一些传统型寿险，或分红、两全型保险，投保年龄不分大小，保额也可以根据经济条件购买。

　　先考虑医疗、意外险種儿童保险险種总体包括这几类：医疗费用类、意外伤害类、教育金储蓄类（一般指分红型、有生存返还金的长期寿险）。专业人士认为，夫妻双方购买蕦嵄保险后，还有经济實力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险種、教育金储蓄类险種等。为子女购买养老金型险種应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。

　　总体来讲，儿童保险品種相对单一，特别是家长急需的3岁以下孩子医疗门诊保险，可选择性较小。

　　特色儿童险一览监护人遭遇意外孩子可获保险金美亚保险“成长乐计划”的保障对象为0~22周岁的孩子，如果被保险人，即作为监护人的父母或（外）祖父母，遭受意外事故致身故或残疾，保险公司将按月給付身故或残疾保险金給孩子。此外，家长还可根据需要为孩子选择丧葬费用补偿、孩子教育费用补偿、少儿手术费用补偿、少儿心理康复费用补偿四大可选保障。月給付形式能确保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大笔金额被滥用的可能性，而且保险公司还考虑到将来消费指数上涨的因素，月給付保险金每12个月将有递增。

　　为孩子留学打算每三年返还12％如果以教育金储蓄为目的，想增加保额又不能超过保险法限制，平安世纪天使是不错的选择。这是一款以教育储蓄金为目的的保险，适合富裕家庭，如果附加其他险種可以为孩子提供更全面的保障，如平安世纪天使（分红型）＋附加开心果（定期少儿重大疾病保险，可以保障17種重大疾病）。而且平安世纪天使是沒有保额限制的，是一種终身分红型产品，并且每三年返还保额的12％。这个险種目前也有外币版。

　　提供各类教育金婚嫁创业也资助新上市的“泰康阳光旅程少儿系列保险”的核心是专门针对少儿不同成长阶段设计的专项教育金保险。它包含：《泰康阳光旅程少儿两全保险（分红型）》、《泰康附加初中教育金两全保险（分红型）》、《泰康附加高中教育金两全保险（分红型）》、《泰康附加大学教育金两全保险（分红型）》。四款产品均为分红型保险，在红利领取方式上，可采用现金领取或累积生息。

　　该险種将传统少儿保险的保险责任拆分，利用主险提供满期給付，可用于婚嫁、创业等资金；利用三款教育金附加险分别提供初中、高中、大学教育金，同时还设计了两款专门针对少儿的健康险，提供了医疗及疾病保障。这个险種最大特色是，客户可根据经济情况及不同需求，自由选择初中、高中、大学教育金，灵活组合保险计划。