成长期家庭的理财规划

吕女士的四口之家，正处于家庭的成长期，家庭经济收入有所增加，生活趋于稳定。在这个阶段，虽然家庭收入不断提高，但支出也在不断增加。两个小孩的教育金支出以及各方面的开销会使得经济压力逐渐加大。

总体来说，吕女士家庭资产的流动性比率适中(78833/19500=4)；但家庭金融资产的投资结构不明确；家庭固定资产总价值高，超过300万元(未计算土地价值)；吕女士一家的风险保障意识适中，已经为家庭购买了基本的保险。

理财目标的规划

STEP1

吕女士家庭应预留一笔可以支付日常支出的3-6倍的应急准备金，即准备10万元左右。可以用40%存款+60%货币市场基金的配比进行组合。备选的货币市场基金有博时现金，南方现金。

STEP2

多样投资，实现子女教育金规划。

目前美国本科留学学费、生活费预算每年25万元。现在孩子15岁，4年后如果送去美国留学，假设学费合理增长率为4%，4年后，预计学费、生活费总额29.3万元/年人民币。7岁的小孩目前正读小学，他所需要的教育金也是需要合理配比的，按小学6万元，初中3万元，高中3万元，大学8万元，目前合计需要20万元，则到其读完大学，大约还需要15年，保守估计预计需要36万元。

由于教育金的理财目标的时间、金额都没有弹性，到期必定会发生支出，目标支出金额较大。由于吕女士家庭资产情况较好，配合以合理的投资，目标还是可以实现的。因为在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以稍做放宽，以获得略高的风险回报。

STEP3

建议吕女士可以选择多样的投资组合来完成孩子的教育资金筹划。

可以将家庭结余资金(5.9×12-10=60.8万元)的50%投资于股票基金、指数基金；30%投资于配制型基金；10%投资于债券基金。股票型基金可以考虑上投中国优势、华安宏利；指数型有深100ETF、嘉实300；配制型基金有华安宝利、债券基金可以选择富国天利、嘉实债券等。

STEP4

增加家庭保障，可以将家庭结余资金剩余到10%用于家庭保障。

目前吕女士及其丈夫都在做板材生意，是家庭的主要收入来源，一旦出现收入来源中断，会给家庭带来巨大的影响。可以考虑配备万能寿险、重大疾病险以及意外伤害险。万能寿险特点是低保费高保障，并具备灵活的特点，可以增加保障、提取应急资金等，兼顾子女教育和养老，可解燃眉之急。重大疾病险病附加一些住院补贴保险对于不惑之年的吕女士一家是很必要的，这样可以有效抵御生病住院对日常工作收入的影响。小孩目前还在读书，可以配备一些意外伤害险。总之，将每一笔保费都应用在刀刃上，惟有如此，才能保障自己和家人顺利地度过人生的各个阶段。