请提前为孩子的未来制定一份保险规划

望子成龙几乎是每一位家长头脑中根深蒂固的期盼，太多的父母都希望宝宝从出生起就享受无微不至的呵护和关怀，让自己的宝宝在起跑线上一路领先，直至宝宝拥有辉煌未来的锦绣前程！　

因此要不要给宝宝买保险就成了个多余的问题，如何给宝宝买保险才是他们真正要考虑的问题！这里我仅就我展业过程中接触的蛮典型的客户谈谈个人的一点看法！　

一、给宝宝买保险2个常见的误区　

1、先教育金后医疗；　

2、只买宝宝的，不买大人的；　

很多客户朋友听代理人讲保险教育金讲得多了，心里有时形成了一个第一反应：给宝宝买保险第一应买教育金；诚然宝宝的教育金准备问题是做父母的应该考虑的问题，但是不是最应优先考虑的呢？我倒不觉得！宝宝最应考虑的是健康医疗保障问题，其次才是教育金的问题，而且教育金的准备可以采用很多其它的途径来解决！当然现在很多保险公司都是以教育金为主险，附加众多的医疗健康类保险，这样就解决了谁先谁后的问题，但对于经济条件不是很宽裕的客户朋友来讲，应首选医疗健康保障，次选教育金保险；分阶段来完成全面完整的保障！　

关于宝宝的医疗健康险保障，全面的保障应是意外医疗＋住住院医疗＋重大疾病保障！在经济条件不是很宽裕的情况下，意外加住院医疗保障为先，重大疾病险次之！因为宝宝小时玩耍磕磕碰碰在所难免，而一般住院的机率也要高于重大疾病住院的机率，而且对很多对保险不是特别认可的朋友来讲，住院医疗险更有保障：一般来讲只要住院（不分意外或疾病，不分是否确认的重大疾病），只要住院就会按保险责任理赔！当然全部拥有是最好的了！因为宝宝暂还未纳入国家社保医疗体系，建议在未买儿童重大疾病险的情况下，住院医疗的保障额度要略高些，建议5万以上！如已买儿童重大疾病险，则可以稍调低点！儿童重大疾病险的保障额度最少10万，经济条件许可可以买高些！一般来说附加在教育金后的重大疾病保险都蛮便宜的，建议买高些保额！　

至于第二个误区只给宝宝买不给自己买，可能更多的是爱子或爱女心切的缘故，其实作为子女最好的保险和最大的保障的父母亲在给宝宝购买一定保障的同时，给自己的保障也是必不可少的！试想一下，如果作为投保人的父母不幸出了意外，宝宝的保障能维持多久？？（不过现在很多保险都有投保人豁免条款了，买保险要注意这点，所谓投保人豁免条款就是如果作为投保人的父母如出现了意外（身故，残废，有的公司则出现了投保人身患重大疾病也豁免的），宝宝保单保费免交，保险责任照旧，而豁免条款的多少可以反应该险种是否更人性化的标准！）　

另外关于宝宝的教育金保险的问题，很多客户在咨询时都觉得到了大学领取年金时可能1万或2万都不够以后的学费，因此把每年领取的钱设计得比较高，希望把宝宝的未来安排得好好的，这个不是不可以，但是相对而言保费就高了；因为教育金保险很大程度上主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障，投资回报率是不高的，尤其是对于购买时宝宝年龄很有几岁的小宝宝来说，不是特别的具有性价比！因此建议有能力买较高教育年金的客户朋友能抽出一少部分钱，打个比方，准备买以后宝宝大学时每年领2万元的朋友，可以考虑给宝宝每年买一万元的教育年金，另外准备买的一万元的保费用于购买投资理财险，同样以宝宝为被保险人，因为投资理财险的收益如不是出现特别大的意外，能拿回的钱肯定比单独买教育金的回报率高得多！　

二、在线写来，简单小结建议如下：　

1、在经济条件一般的情况下，先医疗后教育金，后者等经济宽裕后以其它方式弥补；　

2、先意外医疗＋住院医疗，后重疾；在后者未买的情况下，住院医疗的保障额度要买高点，因为宝宝暂未列入社保体系；　

3、如有能力买较高保额的教育金，建议买少额教育金另外购买点投资理财（投连险），收益要较教育金高；

4、购买宝宝保险时请看下投保人豁免的条件和条款，它是险种是否更人性化的　一个非常重要的指标；　

5、给宝宝买保险时不要忘了您自己，因为健康的您才是宝宝最持久最坚定的保障。