健康险难成气候 创新呼声增强

从4月下旬至今，国内寿险公司纷纷利用“劳动节”、“母亲节”和“儿童节”等节日契机，集中推出健康险新品，给眼下分红险一枝独秀的市场增添了些亮色。可是，新产品的亮相无法改变健康险敲门砖的尴尬地位。据中国保监会统计，我国健康险保费收入占人身险保费收入的比例，已从2009年末的6.7%下降至今年第1季度的5.2%。　　新产品未见新气象　　4月下旬，新华人寿防癌医疗险和恒安标准团体医疗险率先上市；5月上旬，中德安联“超级随心”女性健康险、金盛人寿“盛世佳人”女性重疾险和汇丰人寿“安康”医疗险亮相；5月中下旬，市场又出现了生命人寿“吉祥三宝”理财保障计划、招商信诺全球医疗险和光大永明“成长无忧”少儿综合保障计划。　　健康险共有4大产品体系，疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。本轮新上市的健康险，全部属于疾病保险和医疗保险范畴。据相关知情人士透露，保监会全国备案销售的千余款健康保险产品，疾病保险和医疗保险占比接近98%，保费收入占比超过99%；护理保险和失能保险产品数量占比2%，保费收入占比不足1%。　　新产品没有新气象，健康险创新目前仍然停留在旧产品保险责任的扩大，以及将疾病、医疗保障与理财规划的重新组合。一位市民在接受采访时无奈地表示：“万能、分红、医疗、疾病、养老，保险产品越来越多，可是总觉得还是缺少些什么保障。比如【 泰康人寿万能账户】，健康险难成气候 创新呼声增强，却少有保险公司能够提供。”　　敲门砖定位难改　　业内人士指出，近期保险公司新上市的健康险产品，大多数都不是在其非主力营销渠道销售，其真实的意图未必是扩大健康险规模。实际上，保险公司这种在同一时期推动健康险业务的“默契”，应该视为其在完成预期保费指标之后，加强弱势营销渠道的战略行为。　　据了解，汇丰人寿正是放弃了在汇丰银行渠道优势，选择在其不擅长的个人营销渠道推广“安康医疗保险计划”。今年前4个月，汇丰人寿保费收入2300余万元，其中85%的保费收入来自银行保险渠道。无独有偶，新华保险“优越人生”防癌保险和中德安联超级随心系列产品，也都不在各自最强的银行渠道销售。 12下一页某中资寿险公司高级业务经理透露：“一直以来，健康险凭借其在个人客户和团体客户的实在需求，成为保险公司打开新渠道的‘敲门砖’。正所谓‘项庄舞剑意在沛公’，通过前期大规模促销健康险，为今后二次开发客户奠定基础，才是保险公司热衷健康险个险渠道营销的长远目标。”　　押宝专业健康险　　现有医疗体制缺乏对医患双方利益的约束机制，导致保险公司对医疗过程的管理能力相对薄弱，尤其是费用型健康险经营效益欠佳，普通寿险公司现有的健康险风险管理水平，并不足以支撑健康保险业务的持续快速发展。　　“不仅个人健康险战略定位有待重新考虑，而且团体健康险市场竞争秩序混乱，也是阻碍寿险公司健康险发展的关系。在上海企业健康险业务招标过程中，有的公司通过降低健康险业务费率、扩大医疗险报销比例等手段获取业务。寄希望于能通过在企业年金业务上的盈利，弥补健康险的损失。”人保健康上海分公司相关负责人描述健康险团单业务的现状。　　虽然寿险公司健康险“敲门砖”定位难以在短时间内扭转，但专业健康险发展却被看好。日前，保监会主席吴定富在人保健康调研时指出，新医改方案出台之后，商业健康保险发展面临十分有利的环境。保险公司要坚持把产品创新和服务创新作为发展健康险的重要手段。尤其是专业健康险公司要根据消费者多层次的需求提供多样化的产品，更好地满足广大人民群众的多样化需求。　　据人保健康上海分公司相关负责人介绍，2009年，人保健康开业第4年已经实现1400万元的盈利。今年1季度，人保健康通过保险保障与健康管理在产品和服务中的有效结合，保费收入同比增长近200%，完成全年计划的41%。 上一页12