八十后家庭，理财有妙方

专家分析

年轻夫妻共同做出第一个重大决定往往是通过银行按揭购买新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。为此，新婚家庭可适当选择一个包含寿险与医疗险在内的综合计划。寿险保额怎应该与贷款金额相同，如贷款40万元，身故保额也应该是40万元。寿险应给房屋主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

　　对于有“爱情保险”之称的联合寿险，通常是终身寿险性质。保险的最大目的与意义，实际上在于万一自己遭遇不幸，可以用保险金保护另一方，保证他或她的生活水平至少可以维持在事故发生前的高度上。在新婚阶段，是选择联合人寿计划，还是最基本的定期寿险(包括结合意外险投保)，主要还是量力而为，看自己的具体经济能力与保费预算。

　　除此之外，医疗保障险种也是新婚夫妻需要考虑的，最好选择有住院津贴的险种。尽管大部分人都有社保，但住院津贴型产品的赔付是额定的，与社保报销不冲突，主要是万一生病或意外住院，可以用它来弥补无法工作导致的经济损失。

　　这时相对来说对家庭的责任比较小，各方面还不稳定，今后还有很多地方需要用钱，所以在保费的支出上不宜过高，用低廉的消费型险种可以达到较高的人身、健康保障。

　　从风险上来说，年轻人精力充沛，活动较多。意外伤害是首要与重点考虑的，意外险是一种最基本的保障，价格不高，但其中还是有些区别的。

　　所考虑的范围，保险代理人建议主要防范比较重大的事件，如烧烫伤与严重伤害治疗等，医疗费用报销也以包含社保外自费药为首选。(关于这点很多医务工作者深有体会，普通医保类药械是与进口药械不能相比的)

　　所有的保险产品中，以重大疾病保险最为复杂，有消费型、返还型(还保费、还保额、有无分红)、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多次赔付、纯粹重疾、额外轻症等多种形态。

　　太太刚怀孕，购买一款母婴险是必要的，等宝宝满月之后再选择针对女性健康保障的长期产品。

　　商业险方面，

　　第一，首先应为建立家庭收入保障账户。为家庭的经济支柱建立，用5%年收入创造5~7倍年收入的额度。(意外险)。

　　第二，要建立家庭的健康保障账户。为家庭的每一个成员建立，(你们两口子)，用家庭年收入的百分之五，百分之十建立此账户，(重疾险，医疗险)重疾险是提前给付型的，不需要像社保一样凭发票报销，只需要凭医院的诊断证明就可以理赔。

　　第三，以后随着年龄增长，经济能力的逐步提高，再为孩子与你们建立家庭年金领取账户，教育金为孩子，养老为女性。