如何正确选择和投保健康保险很重要

健康保险的费率厘定与人寿保险一样.，也应该遵循适当、。’合理和公平等原则。但与人寿保险相比，影响健康保险费率的因素更多，而且难以准确地和连贯地侧定这些因素。适J一月于个人健康保险费率厘定的方法主要有以下四种:
(1)统一费率法.在被保险人的年龄对赔付没有多大影响的情况下，可以使用统一费率法(theflat-ratebasis).根据这种费率厘定方法.对某叫种类保险单在一个广大的年龄组的基础上确定其平均保险金成本二如20岁至49岁为一个年龄组，根据这一年龄组的平均保险金成本确定适当的统一费率。按照这种方法，当被保险人的年龄达到50岁时，应增加费率，
(2)阶梯费率法.与跳一费率法相比较，阶梯费率法(thestep-ratebasis-)对年龄组的划分要细一些，如以5年或10年为‘个年龄组.对同一个年龄组的被保险人使用统一费率，.当进人一个更高的年龄组时，应增加费率。
(3)一年定期法。在赔付随着被保险人的年龄增加而增加的情况下，可以使用一年定期法((one-yeartermbasis)，如医疗费用保险。这种费率厘定方法按被保险人的年龄区分费率.、海隔一年要提高费率。
(4)均衡保险费法.这种方法类似于人寿保险费率厘定所使用的均衡保险费法，猫要提存准备金，把保险前期多缴付的保险费累积用来抵消保险后期增加的平均年净赔付成本。即平均年净赔付成本Y年赔付频欺义平均赔付要注意的是;在使用上述这些费率厘定方法时，·都需要考虑风险的测定和附加保险费的制定。
健康保险费率厘定的原理
个人健康保险保单的保险费受到许多因素的彭响，如发病率、利率、费用率和保单失效率等·。此外，诸如保险公司的营销方法·、核保理念、理赔方针、整体理念与目标、国家的社会保障制度、医院的管理和医务水平以及法律，经济状况的变动等因素也影响着费率的厘定。但是，发病率是影响健康保险费率的最重要因素，下面，我们就结合发病冲拼乏看健康保险费率的厘定。(”发病率统计资料的来源。由于外界的发病率统计资料不完整，所以，如不考虑年龄差别，健康保险费率厘定所使用的病率统计资料主要来自保险公司对被保险人的记录，尽管这些统计资料也有其局限性。
1)个人健康保险单;对于一家刚开始经营个人健康保险的公司来说，最初是根据对可能的年净赔了也成本的假设来确定费率的。由于该假设是在统计资料不足的情况下做出的。:所以在总保险费中意外准备金所占的比例较大。随着公司的个人健康保险业务量扩大、有关赔付的经验数据也迅速增加，公司自己的这方面经验数据就成为最重要的统计资料来源。
二健康保险业的一些出版物也是最可信的统计资料来源·例如，美国健康保险委员会的精算师学会编写和出版的《丧失工作能力收人、住院、外科费用和大额医疗费角保险的个人保险单经验数据的年度报告》.该报告按性别、年龄组、业提供了各种个人健康保险的经验数据。又如，美国健康保险协会编制和出版了
《保险监督百丧失工作能力表》二该表提供了由于意外伤害和疾病造成的丧失工作能力的经验数据，经营健康保险的美国公司只要对这些数据作适当修正;就亩以用于于!·算净保险费和准备金了。幻人寿保险的丧失生作能力收人附加特约。·许多大的人寿保险公司都已积累了这一附加特约的大量经验数据，·可以作为自己厘定费率的依据。精算师学会也编写和出版这方面经验数据的报告，可以作为免缴保险费和丧失工作能力收人附加特约的发病率的统计资料来源‘3)团体他康保险单。，大多数经营团体健康保险的关’国公司都保存丫团体健康保险的经验数据‘主要根据自己的数据厘定费率.此外，美国精算师学会定期出版提供一些大公司经验数据的报告。
(2)发病率统计资料的不足。从上述来源取得的发病率统计资料存在~些不足之处.’首先，”数据不均匀，’有意义的数据应该是同质的、例如‘，就丧失工作能力收人保险来说，需要签单年份、性别、年龄或年龄组、职业危险因素和取消期都相同的经验数据，甚至需要补偿期限和月度补偿金额也相同的经验数据.由于各家公司经营的健康保险的品种和实务不‘致，所以可取得的经验数据不均匀。其次，编制统计资料的选择期与把这些资料应用于测定将来发病率的时期之间有祷个时问.问隔，一在这个时问间隔中各种医疗费用可能已经发生了变化，所以在使用这些可取得的统计资料时必须加以判断、.作较大的修正二
(3)均衡纯保费的计算‘在健康保险费厘定时，首先要测定每份保险单的预期的年净赔付成本。.假定以1.元每天住院保险金为“个风险单位、如果年赔付频数是0.1人，平均赔付期是7天，则该单位的保险金成本是0.70元。如果每天住院保险金为100.元，那么年净赔付成本为70元(即.100X0.70)。由此可见，估计赔付频数和平均赔付金额是精算师所面临的两个主要问题。
在健康保险合同中，除适用一般人寿保险的宽限期条款、复效条款、不可抗辩条款等条款之外，由于健康保险的危险具有变动性和不易预测性、赔付危险大，保险人对所承担的保险金给付责任还规定了一些特殊的条款，即健康保险所独有的条款。
年龄
不同年龄的人具有不同的健康状况，年龄过高或过低都存在较常人更高的健康方面的危险，因此年龄大小是保险人在决定是否承保时所要考虑的一个重要因素一般，健康保险的承保年龄多为3岁以上、60岁以下，个别情况下可以放宽到0~70岁。
此外，人的性别也有很大关系。通常，女性的期望寿命要长于男性，健康状况也要好于男性，从而男性投保健康保险时的保险费率要较同龄女性高。