婚姻保险：噱头多于保险实际价值

“爱你一生”、“牵手一生”不再只是情侣们的口头承诺，武汉有多家保险公司将其变成另类保险产品婚姻险。所谓婚姻险，即丈夫出资投保，若遇离婚，妻子可获至少六成以上赔付。昨日我们从湖北保险监管部门了解到，这一险种俗称“防小三险”，在武汉推出近一年来，购买者不足千人，目前没有一起赔付案例。

来自民政部门的统计，去年湖北有11.3万对夫妻登记离婚，近10年来，我省离婚家庭约以每年1万户的数量增加，离婚人数创下新高，婚姻险却购买者寥寥，这是因为江城女性不青睐，还是男人们不买账？婚姻险是玩噱头，还是真能保障婚姻？

多少钱能给婚姻加上保险？30万元够不够？或者100万元？还是500万元？们从保险监管部门了解到，目前武汉市场上有阳光人寿、生命人寿、利安人寿等3家保险公司推出与婚姻相关的保险产品，取名都非常浪漫，感觉爱意融融，诸如“爱你一生”、“牵手一生”等等，有寿险公司产品经理甚至表示，婚姻险投保限额上不封顶，体现的是爱情无价。

经过求证了解到，截至今年3月，该市最贵的一份婚姻险保单为30万元。投保人是家住硚口区的徐先生，他是一家民营服装销售企业的总经理。今年1月新婚之后，徐先生掏出30万元现金，给妻子购买了一份“婚姻保障计划”，保单100%的权益归其妻子享有。这意味着，不论何由，一旦离婚，徐先生之妻都将获得30万元以上的赔付。

不仅如此，根据该婚姻保障计划的条款，在婚姻满5年“木婚”纪念日，30万元将全部返还到万能账户，徐先生的妻子可随时支取。如果不动这笔钱，将以天计算复利，以月为单位结息，到结婚50年“金婚”时，保单将增值8.04倍，可达到241万元。当记者进一步确认时，该寿险公司工作人员表示，这个增值率只是理论值，还受到利率变化等因素影响。

婚姻险购买者不足千人 推出一年，至今零赔付

婚姻险是个新险种，2012年，才开始在市场上出现，当时正好赶上一系列名人“小三”风波，婚姻险也被网友戏称为“防小三险”。

“其实，婚姻险本身不具备防‘小三’功能，但是条款上还是有些特殊性的。”阳光人寿公司相关产品经理介绍，这是一款针对已婚夫妇设计的产品，投保人只能是丈夫，受益人必须是妻子，签订保单时，夫妻双方约定保单的权益划分比例，该比例分为60%、80%、100%三个档次，多数权益由妻子获得。在这一约定的保护下，妻子将至少获得60%收益，最高可达100%。

在走访保险监管部门和多家寿险公司了解到，尽管婚姻险的社会关注度较高，保险条款也对婚姻中的女性充满关爱和保护，但是武汉市场反应却出奇冷淡。相关市场份额最大的一家寿险公司市场部负责人表示，婚姻相关保险推出半年多以来，大约有300份左右保单，其他另外两家保险公司销售情况估计更差，分别不到150人，可以肯定的是，目前武汉人投保婚姻险不到一千人。另一家人寿公司相关负责人坦称，不方便透露具体销售数字，但是这确实是一个新险种，市场接受需要一个过程。截至目前，在武汉数百份婚姻相关保单中，还没有一起赔付案例。

零赔付背后有端倪 婚姻险其实不保婚姻

在光谷工作的李女士说，购买婚姻险，如果假离婚，是不是可以骗保？“骗保的可能性，等于零。”武汉一家人寿保险的产品经理称，骗保实际上根本也没有必要，因为保额就是客户缴纳的保费和收益，保险公司并不承担超过这一范围以外的资金赔付。他表示，目前还没有赔付案例，即便是真的离婚，也只退还客户保单的现金价值，也就是说，如果在保费缴纳期满前离婚，有可能拿不到全额保单金额。

复旦大学保险研究所所长徐文虎接受记者采访时说，目前市面上所谓婚姻险，其本质不保婚姻，并非真正意义的婚姻险，实质是披上婚姻面纱的分红类寿险。这类产品除一部分内容跟婚姻有关外，其余的内容与普通分红险差异不大，主要以保障为主，除了婚姻庆贺金外，主要还包括被保险人身故或全残保险金、投保人意外身故或全残保险金等。

徐文虎称，“市场上没有真正保婚姻的产品”，目前婚姻险最主要的功能在于鼓励夫妻恩爱，让婚姻美好延续，并不涉及离婚赔偿和离婚后分割财产的内容。据了解，尽管婚姻险产品条款上，规定保险权益全部约定归属女方。但是夫妻万一真的离婚，保险公司只是按保单规定的保障内容赔付，并不会因离婚而赔偿。

好男人不会让女人吃亏 女人经济独立是“王道”

就此采访十余位市民发现，婚姻险处于“男不欢女不爱”的尴尬地位，一方面“白出钱”让男人心疼，而多数女性认为保单对于婚姻保障还不到位，并不十分感冒。

市民陈先生说，婚姻险作为男人对女人的一种爱和责任的表达，收益还在其次。但是，刚参加工作的李先生不认同，他说，不知道今后会有多少丈母娘在提亲时，除了房子车子，会要求准女婿把这个险也买了当聘礼啊！

在证券公司工作的张先生说，保险公司无非就是看到很多女性没有安全感，又掌握家庭财产理财的决策权，于是出了这么个险种。

让人意外的是，不少武汉女性对这份婚姻险也不是很感冒。在媒体行业工作的李女士说，在婚姻纠纷中，房和车往往是夫妻双方争论的焦点，一份保险并不能拴住男人的心。如果仅仅是为了表示忠诚，两人直接签一份协议说明婚后财产分配问题，更简单方便。

家住武昌的徐女士也认为，似乎没什么大的意义。有风度的男人即使离婚也不会让他的女人一无所有，没风度的男人根本就不会去买这个保险。“我觉得女方自己存够钱是王道。”

在光谷工作的李女士也心生疑虑，她称，普通人再厉害还能算过精算师？夫妻的钱终是自己的钱，保险公司无非是把丈夫的钱掏给妻子，买这个险还不如就直接签婚前合同。

其实，所谓的婚姻保险，就是在夫妻双方办理了合法婚姻登记的基础上，给予保险保障。一般来说，购买该保险需要夫妻双方共同出资，如果婚姻出现破裂，保险公司就应该按照事先约定的条款给予赔偿。这款保险没有上述保险内容，实质还是一份意外、健康以及具有理财功能的传统保单。