航意险必须知道的5件事:机票所含保险不等于航意险

航空保险经常会出现在大家的视线中,每次购买机票里面本身含有一份旅客责任险,有些“空中飞人”还会自行购买专业的航空意外险。那么问题来了,它们之间的区别是什么?购买怎样的航空保险才比较划算?

Part 1

机票所含保险不等于航意险

只要你购买了一张机票,即使没有买任何其他保险,在航行过程中出现意外,也可能获得相应的赔偿。这是因为购票的费用里面已经涵盖了一份保险。很多乘客误以为它就是航空意外险(简称“航意险”),不是的!这一保险是旅客责任险,它是强制投保的险种,主要针对乘客出现人身伤亡和财产损失的情况。出事后,一般由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给乘客。而航意险是一种商业保险,由乘客直接与保险公司签订合同,购买意愿完全在乘客个人。

值得指出的是,旅客责任险发挥作用的前提是,事故认定必须有航空公司的责任,如飞行员操作不当、机场方面指令错误等。如果是因为天气等不可抗拒的因素导致的乘客伤亡和财产损失,就不在这一险种的赔付范围内。在保额上,旅客责任险的赔偿并不高,其一般是由航空公司与保险公司在订立保险合同时协商确定。根据《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》,航空公司对每名旅客最多赔40万元,对随身物品的赔偿责任限额为3000元,托运的行李则是100元/公斤。

在此之下,作为补充性的险种,航意险便得到一些乘客的青睐。因为二者是完全不同的险种,一旦出现险情,各赔各的。

Part 2

航意险还分这三类

现在市面上的航意险很多,但乘客碰到的无外乎三大类。一类是乘客在购买机票时,商家搭售的20元或30元的航意险。通常来说,这种航意险的保额介于20万到200万元之间。另一类是大大小小的保险公司推售的专门的航意险,保障期从1天到1年不等,对于常年打“飞的”的市民而言,最好选择保险期间为1年的航意险,它最大的特点就是不限乘坐飞机的次数。既省去了单次购买的成本,也节约了反复购买的麻烦,保障额度按需选择,价格从几十元到数百元不等。拿中国平安的一款产品来说,花128元就可以享受为期一年、最高800万元的飞机意外身故/残疾保障。而还有一类则是包含了航意险保障的综合性意外险,最常见的就是交通工具意外险,有些旅游险、寿险也含有航空意外保障。

按照航意险的条款规定,其保障期间是,乘客踏入飞机舱门到飞机降落走出舱门之间的时间,其他时间则不受航意险的“保护”。相比之下,综合性的意外险就更为全面,机上与机下时间的人身意外都能保障,但相应的费用也会更贵一些。

Part 3

意外伤亡、医疗都有得赔

记者梳理了各保险公司售卖的航意险产品,从适用条款来看,其在理赔方面主要分为两个部分。首先是主险责任,即意外身故和残疾,这部分可以购买多份、叠加理赔;其次是意外伤害附加保障部分,这儿涉及到医疗费用和住院津贴。以华泰财险的一款航意险为例,因意外事故引起的医疗费用可由该公司按照合同约定予以报销,同时也会根据住院天数向乘客支付住院津贴,累计给付天数不超过180天。

事实上,目前的航意险主要还是集中于身故保障方面。

Part 4

恐怖袭击和叛乱保险公司不赔

无论是什么险种,都有一定的限制条件。国内的航意险一般会将武装叛变、恐怖袭击等列为免责条款。这意味着,如果某起航班坠落事故最终被判定为恐怖袭击或是武装叛乱所致,那么,乘客就算购买了航意险,保险公司就可以不赔偿。除了恐怖袭击这类偶发事件,更多的情形可能是在飞行过程中,乘客在舱内的故意行为(如挑衅、打斗)所引发的伤亡,也不在航意险的理赔范围内。另外,在飞机上乘客如果被袭击或者谋杀,保险公司也不会支付保险金。

可以肯定地说,如果不是因为飞机出现故障、天气原因而引发的人身损失,航意险一般都不会赔偿。因此,在购买航意险时,最好能对保险条约中与自身利益相关的内容有所了解,以免不必要的纠纷。

特别提醒

A 当心短期航意险的“真空期”

短期航意险的保障期间有一两天的,也有一个星期的,但这可能面对保险“真空期”。比如说你订的是3月30日晚上起飞的机票,由于天气原因,飞机延迟到3月31日凌晨才起飞。而自己购买的航意险的保障期限是3月28日0点至3月30日24时,那你不得不面临“裸飞”的尴尬局面,因为购买的航意险并不会随着航班延误而延长保险有效期。

还有一种情况是,很多乘客在登机当天才会想到要购买航意险,这也可能出现类似的情况。因为航意险往往生效的时间最早为次日0点,只有极少数航意险购买后会立即生效。如果保险没有生效,就算顺利登上了飞机,也是没有保险保障的,航意险就白买了。

B 晚点4小时以上延误险才赔

国内航班延迟起飞,已是再平常不过的事情,航空延误险也借此走入了不少乘客的视线中。不过,记者从多款延误险条款中发现,飞机延误4个小时以上才能获得赔偿,赔偿标准是200元到400元。

即便满足理赔的条件,但在实际申请理赔的过程中也特别“费时费力”。乘客要提供各种材料(索赔申请表、航空公司开具的“航班延误证明”等),手续较为繁琐。保险公司还限定了提交材料的时间,如果没能在规定的时间搞掂这些材料,那也是白搭。为了几百元要忙活好几天,这对很多人来说并不“划算”。