不妨遵循“意外+重疾”保障原则

人生需要规划，财富需要打理。我们秉着全心全意为读者服务的宗旨，邀请“晚报理财顾问团”的专业理财人士为大家指点迷津，帮助您的理财生活更理性、更合理。 　　“快六一节了，想给孩子买份保险作为节日礼物。可是，我不太清楚到底该怎么选？”近日，“晚报理财顾问团”微信群中，有一些市民咨询如何给孩子买保险的事儿。 　　对此，晚报理财顾问表示，购买少儿保险，需要根据家庭自身的经济条件、家庭结构、成长阶段等作出相应的决定和调整。建议家长们最好先购买意外险和重疾等健康险，如还有余力的话可再存教育金。 　　优先考虑意外险和重疾险 　　对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险三类。在为儿童购买保险时，首先应该为孩子购买医疗保险，其次是教育储蓄保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资功能的保险。 　　王正伟说，由于儿童遭受意外伤害的概率相对较大，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人大很多，因此，建议为儿童（12岁以下）购买保险的顺序应当是：少儿重大疾病保险、意外险、医疗险。在这些保险都齐全的基础之上，可考虑购买教育金保险。 　　“保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效转移风险，保障家庭生活安定。”王正伟说道。 　　结合孩子成长阶段投保 　　李建功表示，购买儿童保险并非只求“多”或“全”，家长给孩子买保险要根据其年龄、身体情况、成长环境等特点综合考虑。 12下一页比如，新生儿抵抗能力差，倘若家长为刚出生的孩子投保，应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种；儿童时期是意外高发的成长阶段，此时可以选择儿童意外保险；少年时期，孩子的教育成为家庭重中之重，家长可以选择教育金保险作为准备孩子教育资金的手段，除了按照保险合同约定，在孩子成长的不同年龄段提供教育金支持外，教育金保险还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。 　　“我建议家长购买少儿险时应尽量选择有豁免权的产品。这样，一旦家长发生疾病或意外身故及高残等风险，无法继续交纳保费，保单赋予孩子的原有权益就不会受到影响。”同时，李建功提醒每位投保人，投保前一定要仔细阅读保险条款，确保保险利益覆盖自己的实际投保需求，勿盲目投保。 　　切记重视孩子忽视父母 　　“有些家长宁愿自己饿肚子，也要硬着头皮给孩子买保险，这其实是非常错误的投资。”王正伟表示，对于一个家庭来说，购买保险最基本的原则是先保“顶梁柱”，也就是保收入最高的那个人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响孩子的日常生活和学习。因此，投保时应该先保大人再保小孩。 　　此外，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。 上一页12