工薪阶层合理理财重点考虑商业保险

　　经常有一些工薪族咨询理财问题，他们往往反应的问题时自己只是普通的工薪一族，没有多少收入，自己也不会理财，希望通过理财增加收入。那么，工薪族应怎么理财呢?

　　首先专家建议普通工薪族可以把工资分成三份，一份供日常生活花销用，这个钱是必不可少的；一份供买东西享乐用；另一份用来强制储蓄，这是为了明天做更好的准备。其次可以把日常生活消费列个清单，哪些是必须要花的，哪部分钱是必不可少的；最后留一小部分供这个月享乐用，毕竟生活也是需要有计划享受的。

　　除去这部分，就是要讲到的关键了，那就是强制储蓄。这个范围很广，包括储蓄和购买适合自己的保险。储蓄包括银行定期存款与其它投资。工薪族每月的钱要留一部分为以后做准备，以备不时之需，这就是存的定期存款，这是不可缺少的。还有一部分可以用来投资理财，建议工薪族多投资基金定投，这是投资少但回报大的产品。目前中行就有很多可以定投的基金，如嘉实稳健等，以每个月存200元为例，按基金每年以5%的收益率计算，20年后我们的基金就会有200×12×20×105%=50400元，积少成多，聚沙成塔，慢慢变成一笔可观的收益，可以为将来孩子考大学、结婚买房买车等积攒资金，免去到时资金紧张的尴尬。另一个就是保险，年轻人不要有以下几个误区:社会保险已经足够了；工薪族普遍还年轻，疾病、意外、养老与太遥远了；保险时间太长久了，不如投资什么来的快。这些想法确实很现实，但是我们却没有未雨绸缪，为自己及家庭未来考虑。现在很多工薪族都是独生子女，是老人的心头肉，是自己小家庭的顶梁柱。但意外是突如其来的客观事故，它不以个人意志为转移，什么时候来临谁也说不准，也正是因为这种不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。如果出了意外，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相应的援助，在精神上给予受伤家庭一定程度的安慰及抚恤。中行推出的“人保保驾、百万身价”保险就是一个很不错的产品，最高保额可以达到200万，每年只需交3245元，交5年，即可享受长达30年的保障，是一款性价比很高的产品。另外，中行推出的华夏一号两全保险，最短一年的时间，1万元起存，最低3.8%的利率，如有意外赔付105%，非常适合想保本投资的工薪族。

　　例如:A先生今年28岁，在某国企工作，准备2年内结婚，是典型的白领，月收入6000元，经常出差。根据其具体条件，我为其做出如下资产配置:生活必须支出1500元，每个月存入定期账户2000元，做基金定投1000元，这样为以后结婚买房做一定经济储备，再加上父母赞助的钱可以付首付款。然后每个月还上月供后，余下的钱攒下做未来子女的教育费。可以再买份商业保险，用做养老金。针对其经常出差的特点，建议再买一份百万身价保险，做一个五年期交的，每年交3245元，可以保30年，对即将组建的小家庭也是一份保障。

　　总之，你不理财，财不理你。工薪族要理财，最主要的就是要“守住财”，同时要学会合理利用自己的财产，让其产生更高的价值，这样我们才能为以后的生活做更多的准备与打算，才能安享中年及晚年。