中产阶级家庭如何制定保险理财规划？

陈芊芊纠结于要不要现在买房，担心买房后，生活压力变大，影响了现在的生活质量，希望理财师能给她一些建议，告诉她怎样的理财规划更为合理。

芊芊今年32岁了，目前在一个集团公司上班，税后年收入55000元，年底其他收入29000元，有社保和公积金。但公积金每月交的钱只有300元，而且存款才一年。老公税后年收入60000元，无社保，无公积金，也没有任何商业保险。年底时，老公会交给她30000元存款。现在家里的存款金额有20万元，全放在余额宝里，年化收益率5.7%左右。

他们有一个孩子，已经9岁。给孩子买了教育保险，年交7985元，每年有教育保险分红。芊芊自己也有意外险，每年交1830元，两份保险的保费每年不到1万元，都是用每年收到的孩子的压岁钱交的，相当于两份保险的保费不需要额外资金。

目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在200多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入8万元左右，并且公婆都有养老保险，基本不需要芊芊他们出赡养费。家里还有一套安置房，月租金收入有450元。家里的花销，加上养车费用，月均开销在6000元左右。

芊芊已经确定2014年在常州市区买房，这是首套房。他们看中了的一套房屋总价在95万元左右，打算通过借钱，凑齐首付50万元，贷款45万元，贷款30年。现在银行放贷利率比较高，上浮10%后达7.25%，感觉很有压力。常州的公积金贷款额度又吃紧，自己又只交了1年公积金，目前公积金余额并不多。据悉，很多地区的公积金贷款只能贷到账户余额的10倍，为此芊芊非常担心自己的贷款额度会受限。

规划需求

1、2014年在常州购买首套房

2、孩子的教育规划

“建议采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本，或是适当调整购房面积，降低总价及月供压力。”

客户基本情况分析：

需求一：2014年买房

建议一：采用组合贷（公积金+商贷），有效缓解月供压力，节约利息成本。

依据常州最新住房公积金相关政策，可采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比单纯商贷月供降低300元，节省利息11.2万元。

建议二：适当调整购房面积，降低总价及月供压力

根据常州平均高段房价8000元/平米，95万元的总价至少可购买120平米的大三居户型。考虑到目前五口之家居住200平米的户型，结合未来房屋升值变现、出租的收益能力，可考虑购买面积略小的小三居户型（85－90平米），它具有面积小、总价低、变现快、出租易的特点，而且可满足三口之家日常居住。

下表中，采用纯公积金贷款方式，总价70万元，首付52万元，贷款18万元，等额本息20年，月供1100元左右（最低540元左右）

还可考虑降低首付，采用组合贷方式，总价70万元，首付42万元（余8万元装修款），商贷10万元+公积金贷18万元，等额本息30年，月供1600元左右（最低1000元左右）

需求二：孩子教育金

芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗（10万元寿险+10万元重大疾病+1万元意外伤害医疗，年保费2500元左右）。

注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它保障型产品。

由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障（商保及社保），芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障（依据保费测算），实际保障缺口较大。

建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。

依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置10%－15%的合理支出区间之内。

理财规划建议：

◆购房规划

由于常州的公积金贷款额度吃紧，且芊芊的公积金余额不多，因此只能选择申请商业贷款，放弃申请公积金贷款或组合型贷款。假设房屋总价在95万元左右，芊芊夫妇能够通过借钱，凑齐首付50万元。假设能够从银行贷款45万元，按照基准利率上浮10%即7.25%，贷款30年。按照等额本息还款方式，每月应还房贷3070元，合计每年还贷3.684万元。

一般在申请个人房屋按揭贷款时，当申请人家庭年收入为年还贷金额两倍以上时，且申请人无不良信用记录，房贷申请一般都能顺利通过。

◆教育规划

芊芊夫妇的中期目标是孩子的教育投资，想通过合理的资产配置，追求较高的相对投资回报，为孩子攒足教育费用。其现有的投资方式主要为两种：一是给孩子买教育保险，年交7985元，每年享受教育保险分红。二是将现有20万元存款全放在余额宝里，年化收益率5.7%左右。该种投资组合是否合理？我们来对上述两种投资进行详细分析。

1、教育保险：一般风险相对较小，本金相对安全，但是每年的分红款折合成年化投资收益率，一般为2%- 3%，收益率相对较低。因此，建议将该笔资金改为基金定投，以连续投资10年为例，平均年化收益率为6%-10%。由于芊芊家的孩子今年刚9岁，大约10年以后才会使用这笔资金，作为大学学费和生活费，而当前A股市场点位相对较低，因此非常适合进行10年期的基金定投投资。

2、余额宝：起点较低，灵活性相对较高，但近期收益率持续下滑。4月以来，市场资金面相对宽松，同业市场拆借利率持续下降。受此影响，互联网“宝宝军团”的收益率持续回落，截至4月28日，余额宝7日年化收益率为5.08%，与发行初期的7%相比，降幅较大。因此，建议芊芊夫妇趁现在理财市场收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。

◆其他规划

1、家庭备用金：芊芊的家庭属于“上有老、下有小”的结构，老人和孩子会有临时紧急用钱的需求，因此建议芊芊夫妇准备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般需满足家庭3- 6个月生活开支的原则，芊芊家庭紧急备用金=（年度生活费7.2万元+年缴房贷3.7万元）/2 = 5.5万元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币基金。

2、保险规划：芊芊的老公是家庭的经济支柱，但是无社保、无公积金，也没有任何商业保险，对于整个家庭来说，是一个风险点。因此，建议芊芊老公适当配置一些返还型的重疾险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖家庭风险点。如此配置后，家庭保障就完整了。