高端保险仍处于萌芽阶段

尽管高端保险在中国市场上仍处于萌芽阶段，但已有不少公司开始蠢蠢欲动。年缴费动辄数万元甚至数十万元的高端保险、大额保单正成为保险公司争夺的重点之一。

在各家保险公司推出高端保险之后，一些中小企业经营者、公司高管、中高收入阶层等高净值人士则是各大险企高端保险追逐的对象。

依据需求购买保险

据中德安联人寿保险公司分区经理李久华介绍，“高端保险”在目前的中国市场上处于一个萌芽阶段，对于“高端保险”并没有一个严格的定义。从市场上推出的这类产品来看，“高端保险”给人一种“高保障、高回报”的直观感受，但市场上一些仅仅把普通产品单纯的拉高保费门槛进行销售的保险，并不能称作真正意义的高端保险。“中德安联通过对细分客户深入的调研，发现高端客户拥有许多独特的保险需求，比如高净值人群特别注重资产保值和专属的尊享服务，而这些需求尚未从现有的普通保险产品中得到满足，因此，我们认为高端保险应该是以高端人群为目标客户而专门开发的保险产品，其特有的产品形态能够满足高端人群对于保险保障的独特需求。”

中意人寿保险有限公司四川省分公司营销业务总监王定梅则表示，“每个客户根据其自身家庭、身体和财务情况的不同，购买的保险产品也会有所不同，我们一般会根据客户家庭财务分析的实际情况为他量身定做。”

寿险是首选保障

王定梅认为，针对高端客户，单就产品来讲，首先，一般建议购买足额的健康险和寿险，中意人寿的“康逸行”健康保障计划可以作为重点考虑之一，其主要保障利益包含：全面长期保障、重疾周全呵护、专项疾病应对、红利转增保额、年金自主转换、高额专项奖励、特别临终关怀、灵活自由搭配。其次，高端客户可以选购保险产品时可以综合考虑税务和遗产的长远规划，以中意人寿的年金系列保险为例，就可以对客户平衡理财起到很好的帮助作用，其中，中意人寿的“福满金生”终生寿险（分红型），保险利益包括两年一领直至终身、人身保障真情回顾、全残豁免贴心关怀、灵活附加健康相伴、年年红利保值增值、意外身故雪中送炭。

同时，她表示购买健康保障类的产品，客户一般需要提前体检，向保险公司提供个人或企业资产证明。保险公司通常要求客户投保的保费不超过自身年收入的20%。

保障更加全面

李久华表示，中德安联人寿在深入的市场调研基础之上推出了“盛世尊享”保险方案。盛世尊享产品的目标客户群是高净值客户，这些客户同时可能也是外资银行的客户，或中资银行私人银行的客户。

中德安联“盛世尊享”整体保险解决方案能为高端客户一家三代提供全方位的保障计划，将养老、教育金、疾病康复和市场上为数不多的老年人意外和意外医疗保障全方位涵盖，协助客户承担极高的家庭责任感。“盛世尊享”更是提供千万级的意外险保障，并且首创终身重疾康复津贴，不仅为客户准备一次性的治疗费用补偿，还可每年领取康复津贴，直至终身。客户还将会立即享有中德安联VIP俱乐部高品质服务，充分体验全球顶级保险服务提供商安联带来的省心和安心，这其中还包括全国24小时道路救援服务。

保障之外再谈收益

生命人寿四川分公司营销业务部副经理胡俊则表示，对于当今社会的个人，每个人都需要保险，只是对于保险需求本身的侧重不尽相同，高端人士对于保险产品的需求更着重于保障的收益性。

据悉，近期生命人寿推出的一款产品富贵花，主要产品特色在于，返保费，收益快，收益多，且产品本身具有保费豁免功能，不仅被保险人有保障，交费客户也能享受保障。这款产品采用了保额分红的机制，除产品本身的分红能力外，还有保额分红的独特优势，有效地保障了客户财富的稳健增长。

胡俊说到：“举个例子吧，李先生，30岁，在未退休、经济能力尚佳时每年投入一笔钱，如购买10万保额的该款产品。除在合同规定满期时可获得全部保费的返还外，在保单犹豫期满可给付10万保额的10%作为首笔生存金。60岁前每年给付10万保额与累积红利保额之和的5.5%（共领取29次），60岁起每年给付10万保额与累积红利保额之和的10%，直到81周岁（共领取22次）；而且红利保额逐渐递增，保单终止时给付终了红利，生存金还可进入万能账户进行二次增值，按需领取方便灵活。在退休后，李先生账户中每年获得的红利可以大大提升生活水平。而保单终止时给付的终了红利可留给子孙作为安置费、缴纳遗产税、教育经费等（若李先生在交费期间因意外而丧失交费能力，后期不用再缴纳保险费，但仍享受各项保险利益）。”

因为这款产品可应对加息，抵御通胀，灵活规划，所以对于有保险需求的每个家庭都适宜，只是需要的保障额度，据家庭自身情况而制定。