分析 “富人险”本质为您解析为何其如此受欢迎的

有钱人购买“富人险”，已悄然成为保险消费市场的大趋势。继今年1月承保一份保额达5300万元的人身险保单后，平安人寿保险公司东莞中心支公司又于2月初承保了一份累计保额超过1亿元的综合高额保障计划，两张保单相距不到一个月时间。东莞人寿保险市场最高额承保纪录屡被刷新。

据香港《文汇报》3月17日报道，日前有位神秘富豪耗时7个月，通过19个保险公司，买下“史上最值钱”人寿保单，身故后受益人可获总值2.01亿美元（约合人民币12.36亿元）的保险金，超过好莱坞著名音乐人戴维格芬1990年创下的1亿美元保单额，打破吉尼斯世界纪录。这位富豪为此每年要缴纳好几百万美元的保费。

记者梳理发现，国内近两年“天价保单”的新闻也不断见诸报端。


避税避险是目的

早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人量身定制的高额寿险保障计划。2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴富裕族群的“富人险”。及至2010年3月，中国人寿推出一款5年交费150万元的高额保险计划，刷新国内保险业投保额纪录，愈加吸引不少富裕人士的眼球。

时至今日，“富人险”已不再新奇，各保险公司几乎都推出此类产品，其中有的集重疾、保费豁免、专享服务为一体，有的旨在满足富裕族群的财富传承需求，还有的针对生活、工作辐射圈主要集中在内地的富裕人群，以高端医疗保障为卖点，都各有一批“拥趸”。

这些产品究竟能为投保人带来哪些益处？

2月初，国务院批转的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》提出“研究在适当时期开征遗产税”，自此，遗产税与房产税并行成为社会热点，今年将推出的消息也频频传出。对此，业内人士分析指出，“富人险”之所以受到欢迎，是由于其能减少应税财产，从而降低应缴税遗产税。另外，被保险人身故的保险赔付金将不会计入遗产，可以灵活支配。

人寿保单里面的现金值，长线而言可以有相对可观的资产积累功能，且不需像股票或银行利息那样，每年按增幅/所得缴税，人寿保单成为一种长线的省税防守型投资工具。

大多数私营企业都会面临经营风险，企业破产或者面临负债时，部分企业主很可能用个人和家庭资产来偿还企业债务。而如果购买了指定受益人的人身保险产品，即使你欠他人债务，保险公司也不会将保险资金支付给指定受益人以外的其他人，也就是债权人无权获得保险资金，从而可以作为避债工具。

以购买分红型保险为例，保单的分红可以为消费者提供老年生活保障，还可进行保单贷款。据了解，当前保单贷款一般可贷到保单现金价值的70%-80%，保单贷款期间，客户的保障也不会受到影响。

保障和回报力度不足

除了避税和避险之外，有人投保“富人险”，也是看中了这类产品提供的保险保障。但是，花那么多钱买保障，合算吗？

记者将同一家公司的一款“富人险”与该公司的另外两款产品相比较发现，“富人险”在回报和保障上，并不比“平民险”更吸引眼球。

按某公司提供的产品介绍计算，一位30岁男性若投保该公司“富人险”，每年缴费30万元，5年期缴，共投入150万元，基本保额55.509万元。生存至合同期满，可领取生存金205.3833万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金150万元，分别是保费的1.369倍和1倍。

购买一款分红型养老年金保险，每年缴费5000元，缴纳5年，共投入2.5万元。被保险人生存至本保险合同期满时，累计可领取养老金13.325万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金5.055万元，分别是保费的5.33倍和2倍。

购买一款保障型定期寿险，每年缴费380元，缴纳20年，共缴费7600元，被保险人确诊为残疾，最高可给付残疾保险金10万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金10万元。

从上述比较可以看出，在红利回报率相同的情况下，“富人险”回报力度不如更便宜的同类型保险，保障力度也不如更便宜的保障型险种。

不必跟风“富人险”

消费者每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面；另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。而不论是前几年的“富人险”，还是最近新推的“富人险”，都没有说明自己都有哪些特别好的服务项目。

尤其是在市场竞争如此激烈的情况下，若能在保险产品之外，多加点个性化、人性化、有价值的服务，也许更能脱颖而出。

反过来看，真正需要这些高额寿险保障的，应该是那些“准富人”，或者说是中产阶层的人士。中产一族通常收入不错，总资产也有几百万元，但是由于背负房贷，净资产数额即刻降低，他们潜在的人身风险对家庭未来生活影响重大。一旦他们失去收入能力或身故，其它家庭成员现有的生活水准将很难保证，甚至还可能为其它家庭成员留下一两笔大额的银行债务。

为此，收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，“富人险”中提供的定期寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种，都可以“拿来我用”。而对于以理财型为主的“富人险”，中产阶层倒不必跟风。


名词解释

所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保险，可以归入“富人险”之列。

中国“天价保单”案例

2014年2月，平安人寿东莞分公司为一位客户承保价值1亿元的人身保险，年缴保费140万元。

2014年1月，佛山一富豪掷出2.2亿元，向一家保险公司购买保险，但保额与承保险企保密。

2013年6月，信诚人寿承保一位私营企业主投保的终身寿险，保单总额为2亿元。

2013年2月，平安人寿北京分公司为一家知名企业负责人承保价值1亿元的人身保险，这是北京市首张亿元保单。同年7月，该公司再度为另一位客户承保价值1亿元的人身保险。

保险业内人士指出，“富人险”并不是显示身份的方式，买保险还是要从自身实际出发，并非只要跨入富裕阶层，就全都需要购买“富人险”。投保之前，一定要核查已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。一般来说，购买“富人险”可以遵循“三五原则”，即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。