股市低迷　理财型保险成投资新宠

保险行业专家认为：保险是多种理财方式中的一种，一个成熟的投资者，会将资产分配在储蓄、股票、基金、保险等多方面，以平抑风险，获得较稳定的收益。很多专家也预测2009年将是保险市场“火爆”的一年，由于央行多次降低存款利率，致使许多投资者转投保险。2009年理财市场会如何发展？哪个品类的理财产品会获得更佳的收益？投资者应如何操作？

在经济危机、外部环境保守、低迷的情形下，工资收入、福利收入都会相对缩减。但投资者仍想保持着较高的投资回报率，理财型保险能较好地满足上述需求，近期多家保险公司均推出“高回报率”理财型保险产品，目前国内投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资连结险。这3种投资型保险的风险系数依次增加，但投资收益的潜能也依次提升。

在投资理财型保险中，分红险是收益最快的保险，“分红险”即保单持有人可以分享保险公司经营成果，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简言之，保单人在获得人寿保险的同时，还能获得红利。各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外，对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。譬如：中国平安推出的平安富贵人生两全保险，就是一款分红型的保险，并由于中国平安良好的业绩成为业内收益最快、利润比较高的保险，该保险与其他分红险不同在于连投3年，每年投入90070元，即可每两年领取9000元，直到终身，这个是其他分红险很少具备的固定收益能力，此外还将获得比较高额的分红收益，如果一个人在48岁时买了这个保险，投入了270210元，最终88岁时可以累计领取1127940元。这样高额的收益，和稳定的保障，是任何险种难以匹敌的。

根据一般情况，专家认为“分红保险”的收益会高于1年期银行存款利率，但理财收益受制于多方因素，红利的多少取决于保险公司的经营状况，有可能还会出现“负红利”，所以投资专家认为投入分红险也具有一定风险。如何评价分红险值不值得购买，要根据当年银行的利率水平而定，比如今年经济危机的情况下，投资分红险是比较划算的时候。

但由于分红险的投入较高，并不适合任何人都去买，较适合一些年龄在40岁左右，事业有成，房车俱全，家中拥有大量储蓄或者闲钱的金领人士，处于事业辉煌期的“金领”人士，个人资产有所累计，也是最需要保障的人群，他们为事业劳碌奔忙，为商务频繁出行，除了医疗险及意外保险外。他们又拥有比较强的理财观念，比较稳定的大额偿付能力，投资一份“理财型”保险对他们不会造成负担。

一些学生、或上班两年左右的白领人士，则比较适合为自己及家人投保最基本的医疗险和意外险。而一般百姓，则适合投保一些养老险，以期老年生活充实富足。现在由于一些“业务人员”盲目夸大理财型保险的投资收益，专家认为这将人们带入误解，保险永远是保障优先，投资并不是保险的最大价值，最适宜投资保险的比例是家中资产的20%以内，盲目跟风不可取。