分红险选择有技巧 避开陷阱巧收益

　　平安保险相关专家表示，相比其他渠道，分红保险的回报收益可能不是最高的，但其本身的特点及机制，使其在实现资产保值增值方面具有一定的优势。

　　而中国保监会规定保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%，这也就是说分红险账户所产生的大部分可分配盈余归客户所有。分红险资金主要是投资存款、债券等中低风险产品，股票类投资占比较少。当然，专家也提醒投保人，分红不设保底收益，很多产品演示表上的红利数目是根据公司系统演算而成，低、中、高三种红利仅为参考。所以，在选购分红险时选择财力雄厚、投资稳健、业绩经营能力强的保险公司非常重要。

　　据介绍，对于国内极少数高端人群而言，购买保险不仅为了获得保障，同时也为了锁住并传承财富。有统计数据显示，超过75%的中国富裕人士认同可以通过保险将财富传给下一代。如被保险人百年归老，被保险人的后代将可获得一笔不菲的遗产，即投保金裕人生的全部所交保险费，资产可顺利传承第三代。

　　为实现财富的保值增值，以王先生投保平安金裕人生为例，基本保额10万元，年交57500元，交费期5年，总共财富由三笔资金组成：第一笔是固定的生存金，60岁前每2年给付10000元，60岁起每年给付6000元；第二笔是浮动分红金。这两笔钱若不领取，还能享受累积生息；第三笔钱是流动应急金，急用还可以保单贷款，既有传统分红险“分红”、“累积生息”等元素，能确保投入资金安全返还，还有保单贷款功能，集保值、投资、保障等多功能。

　　平安人寿广东分公司保险专家表示，谨防分红险三大陷阱。

　　陷阱之一：盲目夸大保单报酬率。分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年分红率可能很高，但也可能为0.

　　陷阱之二：事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率能否超越CPI.

　　陷阱之三：分红险绝对不赔钱。分红险的保本有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本。
       总而言之，分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。