分红理财险购买须知 这些秘密怎能不知道

　　现阶段主推理财型分红险

　　据某大型寿险公司的相关负责人介绍，每年1月各家保险公司都会打响“开门红”战役，1月至3月也是各家险企的第一个促销旺季。现阶段大家手头的资金比较宽裕，保险公司也会针对大家的总体情况来制订侧重销售的险种。

　　某国有寿险公司销售人员称，现阶段他们主销的还是三年至五年左右的短期分红险。分红险也是目前保险公司卖得最好的一个险种，能占到整体销售的一大部分，新年强推分红险，也是为了依靠其带来一个良好的“开门红”效果。

　　据悉，为了加强险种的优势，现在很多保险都是以类似“综合险”的形式推出的。比如一款健康险，不仅能提供多种重疾保障，还具有定期分红等功能，相当全面。但据该名销售人员介绍，现阶段主推的分红险还是侧重理财分红方面，一般不涉及到对寿险的保障。但此类分红险的收益率会比既有分红功能又有寿险保障功能的符合险种更高。

　　保费量是各险企努力重点

　　在采访中了解到，“保费量”是1月-3月各大保险公司“开门红”的重点，而分红险时间短、保费量大的特点也是各家公司纷纷选其为主推险种的原因。某险企的销售人员称，这类理财险的起点一般是2万元，比银行理财产品5万元的门槛来得低，一般三年、五年后就可不用再交钱，所以选择的人也很多。

　　也有业内人士在采访时表示，中国人讲究吉利，马上过节了，这段时间保险公司一般不会去卖保障型的产品。一方面避免在节日氛围下提及一些忌讳的东西，另一方面，这个阶段一般是各家公司年终分红的时候，大家手头的闲钱会比较多，理财类险种大家更好接受，业务人员也更好推销。

　　买分红险也有诀窍

　　据了解，由于分红险的热销，目前市面上很多险种都加入了分红的特性，很多人一听到分红险最先关注的就是险种的收益率。业内人士表示，只要是保险，它的首要任务就是提供保障，即使是纯理财类的险种，收益率也不能单纯地跟其他理财渠道的收益相比。下面我们来看看购买分红险时应注意哪些方面：

　　1.分红险分红形式一般分三类

　　据了解，分红险(包括纯理财类型的分红险以及加入分红功能的复合险)返还方式一般分为三种，即定期分红、每年依保险公司盈利状况而定的浮动红利以及购买保险时的资金返还。

　　目前对于定期分红的期限各类险种不尽相同，有些险企两年一返，有些三年一返，如果投保人不取出还能继续存着利滚利，由于时间拉得较长，加上通胀等因素的影响，不能单纯地跟现有的存款利率或其他渠道的理财产品进行对比。

　　一些依托银行渠道代售的分红类产品，消费者购买时销售人员会告知只要购买就有资金返还。据业内人士介绍，一般这笔资金要到保险缴交期满后才会返还，并不是当场返还。

　　2.纯分红险收益高于复合险

　　年初这段时间各家保险公司主推的还是纯分红险，这类险种的收益一般情况下会比复合险中包含分红功能的保险收益更高。因为投保人购买复合险时花的钱保险公司首要保障的还是险种中人身保险方面的投入，此外才会投入到分红险涉及的投资领域中。所以购买此类复合险时，可以看作是花了部分钱买寿险，另一部分用来买分红险，所以分红上会比纯分红险少。

　　3.一些复合险赔付后不再分红

　　与纯分红险不同，一些复合险配备了分红功能，使得投保人不仅能享受寿险的保障，也能享受到分红的返利。但有些复合险在赔付后保险合约就视为到期，所以也就不会再行分红了。

　　分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，它的保障功能相对较弱。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。