当保障遇上红利：分红保险在机遇与挑战中日渐成熟

　　2012年对分红险是很重要的一年。与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了“诱人”的分红功能，被认为是保险产品中能够 在一定程度上抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，故而一度受到市场追捧。尤其2007年，不少分红险客户抱着高投资回报的期许，银保渠道销售的5年期分红 险产品规模很大。
　　2012年，不少分红险开始陆续迎来给付，而近两年资本市场的不景气，让分红险的实际收益或多或少地背离了当 年销售员和客户说好的高收益。不过，值得庆幸的是，分红险本身的保障部分也内含了一定的收益率，大约在1.5%-2.5%左右，再加上一定的分红，从收益 角度上看，与定期储蓄、人民币理财产品和货币市场基金不相上下，甚至有业内人士预测，2012年分红险收益险胜定存，但仍有不少客户选择退出。同时，寿险 公司开始自身的“价值转型”，回归保险的保障本质，以新华保险等为代表的险企开始主推保障型产品，保险期限一般都在 10年以上。
　　虽然分红险2012年不似往年风光，但是其作为近10几年来，保险行业创新的最成功的险种之一，未来仍是各大保险公司的力推产品之一。小编特整理有关分红险投保时易出现的误区，并附以应对方法，以期助网友明明白白投保，避免不必要的损失。
        分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品，在一年内身故只退回保险费；一年以后疾病身故则按保额赔偿；意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。